Wat is het standaardtarief?

Het standaardtarief is het percentage van alle leningen die zijn uitgegeven door een kredietverstrekker of financiële instelling die door de lener niet zijn betaald en die in gebreke blijven. Een individuele lening wordt doorgaans in gebreke gesteld als er geen betalingen worden gedaan voor een langere periode volgens de initiële leningsovereenkomst Leningconvenant Een leningsconvenant is een overeenkomst die de voorwaarden en bepalingen van het leningsbeleid tussen een lener en een geldschieter bepaalt. De overeenkomst geeft kredietverstrekkers speelruimte bij het aflossen van leningen, terwijl hun kredietpositie nog steeds wordt beschermd. Evenzo krijgen leners dankzij de transparantie van de regelgeving duidelijke verwachtingen van. De achterstallige rekening wordt dan overgemaakt naar een derde incassobureau.

De rol van het incassobureau is contact opnemen met de persoon of het bedrijf en het onbetaalde, achterstallige geld innen. Als fondsen nog steeds niet met succes worden teruggevorderd bij het incassobureau, worden de in gebreke gebleven leningen door de financiële instelling afgeschreven als verlies of kosten.

Overzicht

• Het standaardtarief is het percentage van alle leningen die zijn uitgegeven door een geldschieter of financiële instelling die door de lener niet worden betaald en die in gebreke blijven.
• De leningverstrekkende instelling zal de volledige waarde van in gebreke gebleven leningen afschrijven en deze helemaal uit de boeken halen.
• Het wanbetalingspercentage is belangrijk voor instellingen om hun risico van kredietnemers opnieuw te beoordelen en is ook een belangrijke weergave van de economische omstandigheden.

Het standaardtarief begrijpen

Het is de verantwoordelijkheid van de lener om op tijd te betalen volgens de oorspronkelijke overeenkomst met de financiële instelling. Of het nu via een hypotheekbetaling of een creditcardovereenkomst is, het kan zijn dat de lener de betalingen niet verricht. Om als een in gebreke gebleven consumentenlening te worden beschouwd, zijn meerdere opeenvolgende betalingen gedurende meerdere maanden niet ontvangen.

Het in gebreke blijven van een lening zal de kredietscore van de kredietnemer schaden. Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. , waardoor het moeilijk wordt om in de toekomst goedkeuringen voor leningen te krijgen. Zelfs als een toekomstige lening zou worden goedgekeurd, zou de lage kredietscore waarschijnlijk leiden tot een veel hogere rente op leningen.

Alvorens te worden beschouwd als een in gebreke gebleven lening, is een lening met een gemiste betaling een achterstallige lening. De periode waarin een lening achterstallig is, is de duur waarin de leningverstrekkende instelling enige tijd laat verstrijken voordat de lening in gebreke blijft. Het is gedurende een dergelijke periode dat de lener moet optreden en gemiste betalingen moet inhalen om de gevolgen van een in gebreke gebleven lening te vermijden.

Als de kredietnemer zijn gemiste betalingen nog steeds niet inroept, zal de kredietgever de lening uiteindelijk afschrijven en verklaren dat deze in gebreke is. Het tijdsbestek voor wanbetaling kan variëren afhankelijk van het type lening. Voor studieleningen is de standaardinstelling ongeveer 270 dagen of negen maanden dat er geen betalingen zijn ontvangen.

Standaard tariefformule

Het standaardtarief wordt berekend met behulp van de volgende formule:

Belang van standaardtarieven

Standaardpercentages zijn belangrijk voor kredietinstellingen om hun risico van kredietnemers te meten. Als een uitlenende instelling constateert dat ze een hoog wanbetalingspercentage hebben, is dat voor hen een belangrijke indicator om hun uitleenprocedures te herzien. Een hoger wanbetalingspercentage leidt tot een hoger risico voor de instelling. Door ernaar te streven het wanbetalingspercentage te verlagen, kan de instelling zichzelf beschermen tegen grote verliezen bij kredietnemers die in gebreke blijven.

Bij bepaalde groepen is de kans groter dat ze in gebreke blijven dan bij andere. Het omvat bijvoorbeeld doorgaans jonge, werkloze mensen. Werkloosheid. Werkloosheid is een term die verwijst naar personen die inzetbaar zijn en op zoek zijn naar een baan, maar die geen baan kunnen vinden. Bovendien zijn het de mensen in het personeelsbestand of de pool van mensen die beschikbaar zijn voor werk, die geen passende baan hebben. , of leven in een enkel huishouden.

Als alternatief kunnen wanbetalingspercentages representatief zijn voor economische omstandigheden. Het wanbetalingspercentage is hoog tijdens periodes van economische druk en laag tijdens periodes van economische groei. Standaardtarieven kunnen ook worden toegepast op situaties buiten de kredietverlening, zoals de standaardtarieven voor obligaties of zelfs de standaardtarieven van bedrijven.

Periode tot verzuim na laatste betaling

Routinematig gemiste betalingen

Kredietinstellingen kunnen gevolgen hebben voor kredietnemers met routinematig gemiste of te late betalingen.

Een strategie die een kredietverstrekker kan implementeren, is het verhogen van de rente op de resterende lening van de kredietnemer na achterstand. De substantieel hogere rente wordt de boeterente genoemd. De kredietgever kan besluiten het boetetarief te verlagen als de kredietnemer met succes tijdige betalingen verricht.

Een andere strategie stelt de leningverstrekkende instelling in staat om na een in gebreke gebleven lening persoonlijke activa in bezit te nemen. Persoonlijke bezittingen kunnen eigendommen, lonen, pensioensparen of beleggingen zijn. Als de bank bijvoorbeeld eigenaar wordt van een onroerend goed, kan zij een deel van haar verliezen op de lening verhalen. Door het proces van afscherming Afscherming Wanneer een huiseigenaar stopt met het betalen van een lening die is gebruikt om een ​​huis te kopen, wordt het huis geacht te zijn afgeschermd. Wat het uiteindelijk betekent is dat het eigendom van de bank het onroerend goed kan verkopen.

Beide strategieën stellen de geldschieter in staat om hun potentiële verlies als gevolg van in gebreke gebleven leningen te verminderen.

Aanvullende bronnen

Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Om te blijven leren en uw carrière vooruit te helpen, zijn de volgende bronnen nuttig:

• Tegemoetkoming voor dubieuze rekeningen Aftrek voor dubieuze rekeningen De voorziening voor dubieuze rekeningen is een tegenactiefrekening die is gekoppeld aan debiteuren en dient om de werkelijke waarde van debiteuren weer te geven. Het bedrag vertegenwoordigt de waarde van de vorderingen waarvoor een bedrijf geen betaling verwacht te ontvangen.
• Premie voor wanbetalingsrisico Premie voor wanbetalingsrisico Een premie voor wanbetalingsrisico is in feite het verschil tussen de rentevoet van een schuldinstrument en de risicovrije rente. De premie voor het wanbetalingsrisico is bedoeld om beleggers te compenseren voor de waarschijnlijkheid van een entiteit dat zij hun schuld niet nakomen.
• Lening Servicing Lening Servicing Lening Servicing is de manier waarop een financieringsmaatschappij (een geldschieter) omgaat met het innen van hoofdsom, rente en borgstellingsbetalingen die vervallen of achterstallig zijn. De oefening
• Kans op wanbetaling Kans op wanbetaling Kans op wanbetaling is de kans dat een kredietnemer in gebreke blijft bij het terugbetalen van zijn lening en wordt gebruikt om het verwachte verlies van een investering te berekenen.