Niet-conforme leningen zijn leningen die niet alle vakjes aanvinken die de bank nodig heeft om ze te financieren. Er is een lange lijst met mogelijke redenen waarom een niet-conforme lening mogelijk niet aan alle traditionele leningscriteria voldoet, waaronder de volgende:
- Onvoldoende krediet
- Bij hypotheekleningen is het geleende bedrag hoger dan een conforme leenlimiet
- Gebruik van de lening voor onconventioneel (e) doel (en)
Overzicht:
- Niet-conforme leningen worden gebruikt wanneer traditionele leningen niet voldoen aan de behoeften van de lener.
- Ze brengen een hoog risico met zich mee en zijn kostbaar.
- Alle traditionele leningopties moeten worden onderzocht voordat een niet-conforme lening wordt gebruikt.
Inzicht in niet-conforme leningen
Hypotheekleningen omvatten het merendeel van de niet-conforme leningen. Typische redenen voor een niet-conforme lening zijn onder meer dat het onroerend goed niet voldoet aan de code van de kredietgever of dat de kredietnemer de kredietscore niet heeft. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. of financiële capaciteit die hen tot goede kandidaten zou maken om te lenen.
Niet-conforme leningen worden vrij vaak aangeboden door geldschieters. Het betekent dat - aangezien ze als leningen met een hoger risico worden beschouwd - ze een veel hogere rente hebben. Bijvoorbeeld bij een gemiddelde hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een woning kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis. rentetarieven die vanaf begin 2019 iets meer dan 4% bedragen, kan een geldschieter tot 8% rente eisen.
Het voordeel voor de lener is natuurlijk dat ze de financiering kunnen krijgen die ze nodig hebben. Ze kunnen meestal ook tijdig geld veiligstellen, omdat kredietverstrekkers met hard geld leningen aanzienlijk sneller verwerken dan traditionele geldschieters.
Het gevaar voor een lener die een niet-conforme lening aangaat, is dat als de huizenmarkt daalt, de lener uiteindelijk 'ondersteboven' in zijn hypotheek komt te staan - omdat hij meer dan de eigenwaarde van het huis verschuldigd is en niet in staat is het te verkopen voor een bedrag waarmee hij zijn hypotheeklening kan afbetalen.
Voorbeeld van een niet-conforme lening
Een van de meest voorkomende soorten niet-conforme leningen is een jumbolening. De jumbo-lening is een hypotheek die veel verder gaat dan de richtlijnen voor het maximale leenbedrag in overeenstemming met de regels die zijn vastgelegd door de Housing and Recovery Act (HERA) van 2008 en de Federal Housing Finance Agency (FHFA). De geldschieter ontvangt geen bescherming als de lener in gebreke blijft, aangezien jumbo-leningen niet kunnen worden gekocht door of gegarandeerd door Freddie Mac of Fannie Mae Fannie Mae De Federal National Mortgage Association, doorgaans bekend als Fannie Mae, is een door de Amerikaanse overheid gesponsorde entiteit die is opgericht om de secundaire hypotheekmarkt uit te breiden door hypotheken beschikbaar te stellen aan kredietnemers met een laag en gemiddeld inkomen. Het verstrekt geen hypotheken aan leners, maar koopt en garandeert hypotheken.
Jumbo-leningen (of niet-conforme hypotheken) kunnen worden geleverd met een instelbare of vaste rente. Ze mogen eigenlijk alleen worden gebruikt als:
- De lener heeft een uitstekende kredietwaardigheid
- De lener heeft een vast inkomen
- De lener heeft alle traditionele leenopties uitgeput
Een niet-conforme kredietverstrekker kiezen
De regels voor het selecteren van een goede niet-conforme geldschieter lijken sterk op die voor het kiezen van een geldschieter. Dingen om naar te zoeken zijn onder meer:
- De beste beschikbare tarieven
- Een individu / groep met veel ervaring
- Individuen / groepen die bereid zijn om over tarieven en deals te onderhandelen
- Positieve referenties van andere leners
Handel niet overhaast. Zorg ervoor dat de geldverstrekker de juiste vragen stelt en dat er een open communicatielijn is.
Conforme leningen en hun voordelen
Het belangrijkste aspect van een conforme lening is dat deze voldoet aan de belangrijkste criteria die de bank of een andere grote kredietverstrekker in staat stellen deze uit te geven. Helemaal bovenaan de lijst met criteria staat de limiet. Het is het maximale leenbedrag dat de geldschieter zal bieden.
In 2008 keurde het Amerikaanse Congres de Housing and Economic Recovery Act (HERA) goed, die het noodzakelijk maakte dat de conforme leninglimiet voor hypotheekleningen elk jaar veranderde, in combinatie met de gemiddelde Amerikaanse huizenkosten. Vanaf 2019 verhoogde de FHFA de conforme leninglimiet tot ongeveer $ 485.000. Als een huis zich op een duurdere markt bevindt (denk aan San Francisco of New York City), kan de leenlimiet hoger zijn.
Meer middelen
Finance is de officiële aanbieder van de wereldwijde Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Sluit je aan bij 350.600+ studenten die werken voor bedrijven als Amazon, JP Morgan en Ferrari-certificeringsprogramma, ontworpen om iedereen te helpen een financiële analist van wereldklasse te worden . Om uw carrière verder te ontwikkelen, zijn de onderstaande aanvullende bronnen nuttig:
- Jaarlijks percentage (APR) Jaarlijks percentage (APR) Het jaarlijks percentage (APR) is het jaarlijkse rentepercentage dat een persoon moet betalen voor een lening of dat hij op een deposito-rekening ontvangt. Uiteindelijk is APR een eenvoudige percentageterm die wordt gebruikt om het numerieke bedrag uit te drukken dat jaarlijks door een persoon of entiteit wordt betaald voor het voorrecht om geld te lenen.
- Lening met hard geld Lening met hard geld Een lening met hard geld is een soort financiering die een lener ontvangt met fysiek eigendom dat als onderpand voor een lening wordt gebruikt. De lening - meestal uitgegeven door particulier
- Hypotheekbank Hypotheekbank Een hypotheekbank is een bank die gespecialiseerd is in hypotheekleningen. Het kan betrokken zijn bij het aangaan of afhandelen van hypotheekleningen, of beide. De banken lenen hun eigen kapitaal aan leners en innen betalingen in termijnen met een bepaalde rentevoet of verkopen hun leningen op de secundaire markt.
- Non-recourse versus regresleningen Non-recourse vs. regresleningen Non-recourse versus regresleningen zijn twee algemene categorieën die vaak worden gebruikt bij het kopen van een vastgoedlening. Er zijn natuurlijk veel factoren waarmee u rekening moet houden bij het verkrijgen van een lening, zowel voor een huis als voor een commercieel onroerend goed. Een van de belangrijkste beslissingen is echter of u voor een non-recourse of regreslening gaat.
