Hypotheekrechten (MSR) zijn een specifieke regeling waarbij een derde partij belooft hypotheekbetalingen te innen namens een geldschieter in ruil voor een vergoeding.
Uitleg over hypotheekrechten
Een hypotheek is een vorm van een lening of schuldinstrument dat wordt gedekt door het onderpand. Onderpand is een actief of eigendom dat een persoon of entiteit aan een geldschieter aanbiedt als zekerheid voor een lening. Het wordt gebruikt als een manier om een lening te krijgen en dient als bescherming tegen mogelijk verlies voor de kredietgever als de kredietnemer in gebreke blijft met zijn betalingen. van een stuk onroerend goed. Als een partij onroerend goed wil kopen maar niet genoeg geld heeft om het onroerend goed te kopen, kan een geldverstrekker de koper een hypotheeklening aanbieden.
Hypothecaire leningen worden gebruikt om het onroerend goed te betalen; de lener is nu echter de hoofdsom (geleend bedrag) en rente (vergoeding voor uitlening) aan de uitlener verschuldigd. De geldschieter is verzekerd, want als de lener in gebreke blijft of de lening niet kan terugbetalen, kan de geldschieter bezit nemen van het onroerend goed en het verkopen om het verlies te dekken.
Aangezien hypotheekbetalingen worden gedaan over de looptijd van een hypotheek, zijn er administratieve taken en taken die bekend staan als hypotheekrechten. De taken zijn onder meer:
- Maandelijkse betalingen innen
- Hoofdsom toewijzen Hoofdsombetaling Een hoofdsom is een betaling voor het oorspronkelijke bedrag van een lening die verschuldigd is. Met andere woorden, een hoofdsom is een betaling voor een lening die het resterende verschuldigde bedrag van de lening verlaagt, in plaats van van toepassing te zijn op de betaling van de rente die over de lening in rekening wordt gebracht. en rente voor elke betaling
- Beheer van verzekeringskosten
- Beheer van onroerende voorheffing betalingen
Een hypotheekverstrekker kan de werkzaamheden tegen betaling uitbesteden aan een derde partij. De derde partij zal vervolgens de maandelijkse betalingen innen, de hoofdsom en rente toewijzen, de verzekeringskosten beheren, enz. Namens de hypotheekverstrekker. Het is belangrijk op te merken dat de derde partij het recht behoudt om de betalingen te innen, maar de betalingen niet behoudt. De betalingen moeten nog steeds worden teruggestuurd naar de oorspronkelijke hypotheekverstrekker.
Voor de kredietnemer blijft de inhoud van de oorspronkelijke contractuele afspraak met de kredietgever hetzelfde. Het enige verschil zou zijn dat de lener nu betalingen naar een derde partij stuurt in plaats van naar de geldgever. Daarnaast zou het aanspreekpunt voor informatie over de hypotheek ook het externe bedrijf zijn.
Praktisch voorbeeld
Beschouw als voorbeeld een persoon die een onroerend goed van $ 1.000.000 wil kopen. De persoon doet een aanbetaling van $ 200.000 en leent de resterende $ 800.000 in de vorm van een hypotheeklening van Bank A. De looptijd van de hypotheek is meer dan 25 jaar en de persoon betaalt een vaste rente van 5%.
Elke maand stuurt het individu de hypotheekverstrekker een betaling met de hoofdsom en rente inbegrepen. Binnen tien jaar wil de hypotheekverstrekker echter geen medewerkers meer in dienst nemen om hypotheekbetalingen te verwerken.
De hypotheekverstrekker gaat over tot het overdragen van zijn hypotheekrechten aan een derde partij, bedrijf Z. Via de overeenkomst zal bedrijf Z de hypotheekbetalingen namens Bank A van het individu innen. Bank A vergoedt bedrijf Z voor hun diensten met een vast bedrag. Servicekosten. Een servicetoeslag, ook wel servicekosten genoemd, verwijst naar een vergoeding die wordt geïnd om te betalen voor diensten die betrekking hebben op een product of dienst die wordt gekocht. .
Belang van MSR's
De meeste banken en hypotheekverstrekkers verstrekken een zeer groot aantal hypotheken aan veel verschillende individuele leners. Daarom kan het voor de hypotheekverstrekkers erg duur en tijdrovend worden om aan elk van de leningen te voldoen.
Door de hypotheekrechten over te dragen, kunnen banken en hypotheekverstrekkers meer middelen besteden aan hun primaire activiteit, namelijk het uitgeven en verstrekken van nieuwe hypotheekleningen.
Bovendien kan het externe servicebedrijf winst maken zonder enig risico te lopen op het bezitten van hypotheekleningen - ze zijn eenvoudigweg gespecialiseerd in het innen van betalingen en andere hypotheekserviceactiviteiten.
Prestaties van MSR's
Hypotheekrechten vormen een belangrijke bron van inkomsten voor veel onafhankelijke hypotheekbanken en gemeenschapsbanken.
Gezien de dynamische rentetarieven vormen de afhandelingsrechten voor hypotheken een natuurlijke afdekking of bescherming aan de aanbodzijde van het hypotheekbedrijf. Wanneer rentetarieven Rentetarief Een rentetarief verwijst naar het bedrag dat een geldschieter aan een lener in rekening brengt voor elke vorm van schuld, doorgaans uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom. stijging, er zijn minder vervroegde aflossingen en de waarde van hypotheekrechten stijgt. Wanneer de rentetarieven echter laag zijn, neemt de snelheid van vervroegde aflossing toe en neemt de waarde van hypotheekrechten af.
Vooruitbetalingen zijn wanneer een lener besluit om meer terug te betalen dan de vereiste hoofdsom volgens een leningsovereenkomst. Als de rentetarieven laag zijn, willen leners hun leningen misschien snel vervroegd aflossen, zodat ze tegen een lagere rente kunnen herfinancieren. Het omgekeerde is waar als de rentetarieven hoog zijn; leners zullen hun leningen niet vervroegd willen aflossen en tegen een hogere rente willen herfinancieren. Het vormt een risico voor hypotheekverstrekkers, die zij kunnen uitbesteden aan een derde partij met hypotheekrechten.
Aanvullende bronnen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:
- Alleen administratieve diensten (ASO) Alleen administratieve diensten (ASO) Alleen administratieve diensten (ASO) is een plan voor het beheren van gezondheidsclaims voor werknemers. ASO houdt in dat een externe dienstverlener wordt ingehuurd,
- Debt Service Reserve Account (DSRA) Debt Service Reserve Account (DSRA) De Debt Service Reserve Account (DSRA) is een reserverekening die wordt gebruikt om schulden te betalen, wanneer het beschikbare geld onder het benodigde bedrag ligt.
- Lening Servicing Lening Servicing Lening Servicing is de manier waarop een financieringsmaatschappij (een geldschieter) omgaat met het innen van hoofdsom, rente en borgstellingsbetalingen die vervallen of achterstallig zijn. De oefening
- Succesvergoeding Succesvergoeding Bij financiën is een succesvergoeding een commissie die wordt betaald aan een adviseur (doorgaans een investeringsbank) voor het succesvol voltooien van een transactie. De vergoeding is afhankelijk van het succesvol helpen van de cliënt bij het bereiken van zijn doel, en brengt dus de belangen van de cliënt en de adviseur op één lijn. Meestal een percentage van de dealwaarde
