De back-end ratio is een maatstaf die het deel van het maandelijks inkomen aangeeft dat wordt gebruikt om schulden af te lossen. Kredietverstrekkers Kredietverstrekker Een kredietverstrekker wordt gedefinieerd als een bedrijf of financiële instelling die krediet verstrekt aan bedrijven en individuen, in de verwachting dat het volledige bedrag van, zoals obligatiehouders of verstrekkers van hypotheken, de ratio gebruikt om het vermogen van de kredietnemer te bepalen om te beheren en af te betalen. maandelijkse uitgaven. Daarom beoordeelt de back-endratio het risico van de lener.
Als de back-endratio van de lener een hoge waarde oplevert, geeft dit aan dat een groot deel van zijn maandelijks inkomen maandelijks wordt toegewezen aan schuldbetalingen; dus zullen ze worden gezien als een kredietnemer met een hoog risico. Terwijl individuen die een lage ratio opleveren, ze worden beschouwd als een lener met een laag risico. Doorgaans mag de back-endratio van een lener niet hoger zijn dan 36%; er zijn echter inderdaad uitzonderingen waarbij de ratio's tot 50% bedragen voor degenen met uitzonderlijke kredieten.
Hoe de back-endratio te berekenen
De back-end ratio kan worden berekend door de totale maandelijkse schulduitgaven van de lener bij elkaar op te tellen en te delen door hun bruto maandinkomen.
De formule is hieronder weergegeven:
Berekeningsstappen:
- Tel alle maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op.
- Verdeel de totale maandelijkse afbetalingen door het bruto maandinkomen.
- Vermenigvuldig de waarde met 100 om het percentage te krijgen.
De totale maandelijkse schuldkosten omvatten, maar zijn niet exclusief:
- Creditcardrekeningen
- Hypotheken Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een woning kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis.
- Verzekering
- Overige leningen
Praktisch voorbeeld
Binnen een maand is Johnny $ 1.000 aan creditcardrekeningen, een hypotheekbetaling van $ 600 en $ 500 aan andere leningen verschuldigd. In totaal bedragen zijn totale maandelijkse schuldbetalingen $ 2.100. Hij verdient $ 6.000 per maand. Johnny's back-end ratio is 35% [($ 2.100 / $ 6.000) * 100].
Hoe de back-endratio te verlagen
Er zijn twee manieren om de back-endratio van een persoon te verlagen:
- Verlaag de maandelijkse afbetalingen
- Verhoog het bruto maandinkomen Bruto inkomen Bruto inkomen verwijst naar het totale inkomen verdiend door een persoon met een salaris vóór belastingen en andere inhoudingen. Het omvat alle inkomsten die een persoon uit alle bronnen ontvangt - inclusief lonen, huurinkomsten, rente-inkomsten en dividenden.
Betty verdient bijvoorbeeld $ 5.000 en is $ 1.500 per maand verschuldigd. Het komt overeen met een back-endratio van 30%. Als ze echter $ 1.200 per maand verschuldigd is en toch $ 5.000 blijft verdienen, zou ze een back-endratio van 24% opleveren. Vanuit een ander aspect: als Betty $ 6.000 verdient en $ 1.500 per maand verschuldigd is, zal ze een ratio van 25% laten zien.
Aangezien de noemer constant blijft terwijl de teller afneemt, zal de algehele verhouding afnemen. Hetzelfde resultaat zal optreden als de noemer toeneemt terwijl de teller constant blijft. Als de teller afneemt terwijl de noemer toeneemt, zal de back-endratio aanzienlijk dalen ten opzichte van de vorige twee scenario's.
Front-end ratio
De front-end ratio is vergelijkbaar met de back-end ratio; Het belangrijkste verschil is echter dat de front-end ratio alleen hypotheek beschouwt als de schuldenlast. De teller is dus alleen hypotheekbetalingen, terwijl de noemer het maandelijks inkomen is.
Om de front-end ratio te berekenen, deelt u de hypotheekbetaling door het maandelijks inkomen. Als de lener bijvoorbeeld $ 1.500 aan schulden verschuldigd is en $ 1.000 daarvan afkomstig is van een hypotheek, terwijl hij een maandsalaris van $ 6.000 verdient, dan is zijn front-end ratio $ 1.000 / $ 6.000 = 16,67%.
In tegenstelling tot de back-endratio heeft de front-endratio voor hypotheken een bovengrens van 28%. Hoe hoger de ratio, hoe groter de kans dat de kredietnemer de hypotheek in gebreke blijft, en vice versa als de ratio lager is.
Schuld-limietratio
De schuld-tot-limiet-ratio is een maatstaf die het bedrag van het totale beschikbare krediet bepaalt dat wordt gebruikt. In het bijzonder gebruiken kredietverstrekkers de ratio om te meten of de kredietnemer zijn creditcardlimiet al dan niet maximaliseert. Om de schuld-tot-limietratio's te berekenen, zoekt u het saldo van de schuld in elke bestaande creditcard en deelt u deze door de goedgekeurde kredietlimiet.
Beperkingen van de back-endratio
Het is belangrijk om te erkennen dat de back-endratio gewoon een van de vele maatstaven is die kunnen worden gebruikt om het vermogen van de lener om zijn schuld af te lossen te begrijpen. Kredietverstrekkers kunnen de kredietgeschiedenis en kredietscore van de kredietnemer analyseren. Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een individu en het vermogen om financiële hulp te krijgen van kredietverstrekkers. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. om te beslissen of het de moeite waard is om krediet te verlengen of op te halen.
De back-endratio houdt geen rekening met de verschillende soorten schulden en servicekosten van schulden. Hoewel creditcards bijvoorbeeld een hogere rente opleveren dan studieleningen, worden ze bij elkaar opgeteld in de teller binnen de ratio.
Als de lener saldi overmaakt van een creditcard met een lage rente naar een hogere creditcard, zullen de maandelijkse schuldbetalingen duidelijk hoger zijn. De back-end ratio zou dus ook hoger moeten zijn. Aangezien de ratio echter alle schulden in één pakket samenvat, blijft de totale uitstaande schuld hetzelfde.
Gerelateerde metingen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:
- Credit Rating Credit Rating Een credit rating is een oordeel van een bepaalde kredietinstelling over het vermogen en de bereidheid van een entiteit (overheid, bedrijf of individu) om haar financiële verplichtingen volledig en binnen de vastgestelde vervaldata na te komen. Een kredietwaardigheidsbeoordeling geeft ook de kans aan dat een debiteur in gebreke blijft.
- Standaardrisico Standaardrisico Standaardrisico, ook wel kans op wanbetaling genoemd, is de kans dat een kredietnemer de hoofdsom en rente niet volledig en tijdig betaalt,
- Open krediet Open krediet Open krediet is een vooraf goedgekeurde lening tussen een geldgever en een lener. Het stelt de lener in staat om herhaalde opnames te doen tot een bepaalde limiet en vervolgens
- VantageScore VantageScore VantageScore is een kredietbeoordelingsdienst die rechtstreeks gericht is op individuele consumenten. Het is een kredietratingproduct dat door drie gezamenlijk is ontwikkeld
