Een lening is een geldsom die een of meer individuen of bedrijven lenen van banken Topbanken in de VS Volgens de Amerikaanse Federal Deposit Insurance Corporation waren er in februari 2014 6.799 door de FDIC verzekerde commerciële banken in de VS. bank is de Federal Reserve Bank, die is ontstaan na de goedkeuring van de Federal Reserve Act in 1913 of andere financiële instellingen om geplande of ongeplande gebeurtenissen financieel te beheren. Daarbij loopt de lener een schuld op die hij met rente en binnen een bepaalde termijn moet terugbetalen.
De ontvanger en de geldschieter moeten het eens worden over de voorwaarden van de lening voordat er geld van eigenaar verandert. In sommige gevallen vereist de geldschieter dat de lener een activum aanbiedt als onderpand, wat in het leningdocument wordt beschreven. Een veelvoorkomende lening voor Amerikaanse huishoudens is een hypotheek Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een huis kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis. , die wordt genomen voor de aankoop van een woning.
Er kunnen leningen worden verstrekt aan individuen, bedrijven en overheden. Het belangrijkste idee achter het afsluiten van een is om geld te krijgen om de algehele geldhoeveelheid te vergroten. De rente en vergoedingen dienen als inkomstenbron voor de kredietverstrekker.
Soorten leningen
Leningen kunnen verder worden onderverdeeld in gedekte en niet-gedekte, open-end en closed-end en conventionele typen.
1. Gedekte en ongedekte leningen
Een gedekte lening is een lening die wordt gedekt door een vorm van onderpand. De meeste financiële instellingen eisen bijvoorbeeld dat kredietnemers hun eigendomsakte of andere documenten waaruit blijkt dat ze eigenaar zijn van een actief, moeten overleggen totdat ze de leningen volledig hebben terugbetaald. Andere activa die als onderpand kunnen worden verstrekt, zijn aandelen, obligaties en persoonlijke eigendommen. De meeste mensen vragen gedekte leningen aan als ze grote sommen geld willen lenen. Aangezien kredietverstrekkers doorgaans niet bereid zijn om zonder onderpand grote bedragen te lenen, houden zij de activa van de ontvangers aan als een vorm van garantie.
Enkele veel voorkomende kenmerken van gedekte leningen zijn onder meer lagere rentetarieven. Rentetarief Een rentetarief verwijst naar het bedrag dat door een geldschieter aan een lener in rekening wordt gebracht voor elke vorm van schuld, doorgaans uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom. , strikte kredietlimieten en lange aflossingsperiodes. Voorbeelden van gedekte leningen zijn een hypotheek, bootlening en autolening.
Omgekeerd betekent een ongedekte lening dat de lener geen activa als onderpand hoeft aan te bieden. Bij ongedekte leningen zijn de geldschieters zeer grondig bij het beoordelen van de financiële status van de lener. Op deze manier kunnen ze het terugbetalingsvermogen van de ontvanger inschatten en beslissen of ze de lening al dan niet toekennen. Ongedekte leningen omvatten items zoals creditcardaankopen, onderwijsleningen en persoonlijke leningen.
2. Open-end en closed-end leningen
Een lening kan ook worden omschreven als closed-end of open-end. Met een lening van onbepaalde duur heeft een persoon de vrijheid om keer op keer te lenen. Creditcards en kredietlijnen Banklijn Een banklijn of een kredietlijn (LOC) is een soort financiering die wordt verstrekt aan een persoon, bedrijf of overheidsentiteit, door een bank of een ander, zijn perfecte voorbeelden van leningen met een onbepaalde looptijd , hoewel ze allebei kredietbeperkingen hebben. Een kredietlimiet is de hoogste som geld die men op enig moment kan lenen.
Afhankelijk van de financiële behoeften van een persoon, kan hij ervoor kiezen om zijn kredietlimiet geheel of slechts gedeeltelijk te gebruiken. Elke keer dat deze persoon met zijn creditcard voor een item betaalt, neemt het resterende beschikbare krediet af.
Bij gesloten leningen mogen particulieren pas weer lenen als ze deze hebben afgelost. Als men de aflossingsvrije lening aflost, neemt het saldo van de lening af. Als de lener echter meer geld wil, moet hij een nieuwe lening aanvragen. Het proces omvat het overleggen van documenten om te bewijzen dat ze kredietwaardig zijn en wachten op goedkeuring. Voorbeelden van gesloten leningen zijn een hypotheek, autoleningen en studieleningen.
3. Conventionele leningen
De term wordt vaak gebruikt bij het aanvragen van een hypotheek. Het verwijst naar een lening die niet is verzekerd door overheidsinstanties zoals de Rural Housing Service (RHS).
Dingen om te overwegen voordat u een lening aanvraagt
Voor individuen die van plan zijn om leningen aan te vragen, zijn er een paar dingen waar ze eerst naar moeten kijken. Ze bevatten:
1. Kredietscore en kredietgeschiedenis
Als een persoon een goede kredietscore heeft FICO-score Een FICO-score, beter bekend als een kredietscore, is een driecijferig nummer dat wordt gebruikt om te beoordelen hoe waarschijnlijk het is dat een persoon het krediet terugbetaalt als het individu een creditcard krijgt. of als een geldschieter hun geld leent. FICO-scores worden ook gebruikt om het rentetarief te bepalen voor elk verstrekt krediet en de geschiedenis, het laat de geldschieter zien dat hij in staat is om op tijd af te lossen. Dus hoe hoger de kredietscore, hoe groter de kans dat het individu wordt goedgekeurd voor een lening. Met een goede kredietscore heeft een persoon ook een betere kans om gunstige voorwaarden te krijgen.
2. Inkomen
Voordat een lening wordt aangevraagd, is een ander aspect dat een persoon moet evalueren, zijn inkomen. Voor een werknemer moeten ze loonstrookjes, W-2-formulieren en een salarisbrief van hun werkgever indienen. Als de aanvrager echter zelfstandige is, hoeft hij alleen zijn belastingaangifte voor de afgelopen twee of meer jaren en facturen in te dienen, indien van toepassing.
3. Maandelijkse verplichtingen
Naast hun inkomen is het ook cruciaal dat een aanvrager van een lening zijn maandelijkse verplichtingen evalueert. Een persoon kan bijvoorbeeld een maandelijks inkomen ontvangen van $ 6.000, maar met maandelijkse verplichtingen van $ 5.500. Kredietverstrekkers zijn misschien niet bereid om aan dergelijke mensen leningen te verstrekken. Het verklaart waarom de meeste geldschieters aanvragers vragen om al hun maandelijkse uitgaven, zoals huur- en energierekeningen, op te sommen.
Laatste woord
Een lening is een geldbedrag dat een persoon of bedrijf leent van een geldverstrekker. Het kan worden onderverdeeld in drie hoofdcategorieën, namelijk ongedekte en gedekte leningen, conventionele en open-end en closed-end leningen. Ongeacht de lening die iemand kiest om aan te vragen, zijn er echter een paar dingen die hij eerst moet beoordelen, zoals zijn maandelijkse inkomen, uitgaven en kredietgeschiedenis.
Aanvullende bronnen
Finance biedt de Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Sluit je aan bij 350.600+ studenten die werken voor bedrijven als Amazon, JP Morgan en Ferrari-certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Om te blijven leren en uw carrière vooruit te helpen, zijn de volgende financiële bronnen nuttig:
- Kortlopende schulden Kortlopende schulden Kortlopende schulden zijn financiële verplichtingen van een bedrijfsentiteit die binnen een jaar opeisbaar en betaalbaar zijn. Een bedrijf toont deze op de balans. Een verplichting doet zich voor wanneer een bedrijf een transactie heeft ondergaan die de verwachting heeft gewekt voor een toekomstige uitstroom van geldmiddelen of andere economische middelen.
- Schuldencapaciteit Schuldencapaciteit Schuldencapaciteit verwijst naar het totale bedrag aan schulden dat een bedrijf kan aangaan en terugbetalen volgens de voorwaarden van de schuldovereenkomst.
- Hoofdbetaling Hoofdsombetaling Een hoofdsom is een betaling in de richting van het oorspronkelijke bedrag van een lening die verschuldigd is. Met andere woorden, een hoofdsom is een betaling voor een lening die het resterende verschuldigde bedrag van de lening verlaagt, in plaats van van toepassing te zijn op de betaling van de rente die over de lening in rekening wordt gebracht.
- Senior en achtergestelde schulden Senior en achtergestelde schulden Om een beeld te krijgen van senior en achtergestelde schulden, moeten we eerst de kapitaalstapel bekijken. Capital stack rangschikt de prioriteit van verschillende financieringsbronnen. Senior en achtergestelde schulden verwijzen naar hun rang in de kapitaalstapel van een bedrijf. In geval van liquidatie wordt eerst de senior schuld uitbetaald
