Wat zijn de basisprincipes van kredietanalyse?

Het leren van de basisprincipes van kredietanalyse is de sleutel tot het behalen van succes in de kredietsector. Kredietanalyse is een evaluatiemethode die kredietverstrekkers gebruiken om de financiële draagkracht van een potentiële kredietnemer te bepalen en de waarschijnlijkheid dat zij in staat zullen zijn hun financiële verplichtingen na te komen.

Basisprincipes van kredietanalyse

Beleggers kunnen ook een analyse van een bedrijf uitvoeren om de financiële prestaties van een obligatie-emittent te bepalen. Obligatie-emittenten Er zijn verschillende soorten obligatie-emittenten. Deze emittenten van obligaties creëren obligaties om geld van obligatiehouders te lenen, die op de vervaldag worden terugbetaald. om haar vermogen te bepalen om de financiële verplichtingen op een toekomstige datum terug te betalen.

Korte samenvatting

  • Kredietanalyse is een methode die de financiële gegevens van een entiteit analyseert om te bepalen of ze in staat is om aan haar schuldverplichtingen te voldoen.
  • Banken gebruiken kredietscoresystemen om het kredietrisico te bepalen dat gepaard gaat met kredietverlening aan een potentiële kredietnemer.
  • De bank kent een kredietnemer een kredietrating toe, die bepaalt of de bank het krediet al dan niet verstrekt.

Inzicht in de basisprincipes van kredietanalyse

Kredietanalyse trekt conclusies door de beschikbare kwantitatieve en kwalitatieve gegevens over de kredietwaardigheid te evalueren. Kredietwaardigheid Kredietwaardigheid is, simpel gezegd, hoe "waardig" of verdienstelijk een krediet is. Als een geldschieter er zeker van is dat de lener haar schuldverplichting tijdig zal nakomen, wordt de lener geacht kredietwaardig te zijn. van een klant en het doen van aanbevelingen over het al dan niet goedkeuren van de leningaanvraag. Het doel van kredietanalyse is om het risico van wanbetaling dat een klant presenteert te bepalen en een risicobeoordeling toe te kennen aan elke klant. De risicobeoordeling zal bepalen of het bedrijf de leningsaanvraag zal goedkeuren (of afwijzen) en, indien goedgekeurd, het kredietbedrag dat moet worden toegekend.

Kredietanalyse: traditionele benadering versus moderne benadering

Traditioneel vertrouwden banken op subjectieve methoden om de kredietwaardigheid van hun klanten te beoordelen. De methoden zijn gericht op het karakter van de kredietnemer, en de kredietanalist moet het kredietrisico beoordelen dat gepaard gaat met het verstrekken van leningen aan de kredietnemer. De traditionele benadering evalueert de belangrijkste kenmerken van de lener, gewoonlijk aangeduid als de 5 C's van krediet 5 C's van krediet De "5 C's van krediet" is een veelgebruikte uitdrukking die wordt gebruikt om de vijf belangrijkste factoren te beschrijven die worden gebruikt om de kredietwaardigheid van een potentiële lener te bepalen. Financiële instellingen gebruiken kredietratings om te kwantificeren en te beslissen of een aanvrager in aanmerking komt voor krediet en om de rentetarieven en kredietlimieten voor bestaande kredietnemers te bepalen. . Een analyse die louter op de kenmerken van de lener is gebaseerd, is onderhevig aan menselijke fouten en misbruik.Banken blijven vertrouwen op traditionele kredietanalysebenaderingen bij het evalueren van potentiële leners.

In tegenstelling tot traditionele benaderingen, zijn moderne kredietanalysebenaderingen gebaseerd op kwalitatieve kredietscoresystemen. Bij een dergelijke benadering gebruiken kredietanalisten de univariate op boekhouding gebaseerde kredietscoresystemen om de belangrijkste boekhoudkundige verhoudingen van specifieke klanten te vergelijken met sectorverhoudingen om te laten zien hoe de ratio van een klant verschilt van de industriestandaarden of trends.

Kredietscoresystemen kennen scores toe aan verschillende aspecten die verband houden met de kredietwaardigheid van een kredietnemer. De scores kunnen variëren van 300 tot 850, waarbij de laatste de hoogste kredietwaardigheid is die een lener kan krijgen. De belangrijkste aspecten van een kredietnemer die zijn kredietscore bepalen Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. inclusief betalingsgeschiedenis, huidige schuld, lengte van de schuld, soort schuld en de betalingsrente. Een bank kan haar eigen kredietscoresysteem opzetten of gebruikmaken van diensten van derden, zoals FICO.

Sleutelelementen van kredietanalyse

Hieronder volgen enkele van de belangrijkste elementen waarin kredietverstrekkers of investeerders geïnteresseerd zijn bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van een kredietnemer:

1. Financiële beoordeling

Financiële beoordeling omvat het beoordelen van de huidige kasstromen die het bedrijf genereert om te bepalen of de lener in staat is om de schuld af te lossen. De geldschieter kan de financiële prestaties van een bedrijf afzonderlijk of in vergelijking met andere bedrijven die in dezelfde branche als de geldschieter actief zijn, beoordelen.

Idealiter wordt een bedrijf geacht te beschikken over een sterke financiële positie voor kredietdoeleinden als het door zijn kostenstructuur gedurende de financiële periode consistent hoger dan gemiddelde winsten kan genereren. Het betekent dat het bedrijf zowel in het hoogseizoen als tijdens een recessie bovengemiddelde inkomsten behaalt. Zo'n bedrijf zal het gemakkelijker vinden om goedkeuring voor een lening te krijgen omdat het een laag risico op wanbetaling vertoont.

Omgekeerd zal een bedrijf met onregelmatige inkomsten in alle fasen van de conjunctuurcyclus als zwak worden beschouwd voor kredietdoeleinden. Het kan verwijzen naar een bedrijf dat bovengemiddelde resultaten rapporteert tijdens het hoogseizoen, maar moeite heeft om winst te genereren wanneer het bedrijf achteruitgaat vanwege de lage marktvraag. De kredietgever kan de kredietaanvraag afwijzen op basis van zwakke kasstromen of een lager krediet verstrekken dan de kredietnemer nodig had en tegen hogere kosten.

2. Concurrentievermogen van de industrie

Hoe concurrerend is het bedrijf in de branche? Een bank is geïnteresseerd in kredietverlening aan een bedrijf met een sterke concurrentiepositie in zijn specifieke branche. Bij het beoordelen van het concurrentievermogen van een bedrijf kijkt de geldschieter naar de bedrijfsstrategie van het bedrijf en hoe consistent en aanpasbaar deze is aan de huidige trends en veranderingen in de markt.

Dominante bedrijven met een overhand op de markt hebben sterke barrières die nieuwkomers op de markt beperken. De belemmeringen kunnen zijn licentieovereenkomsten, sterke patenten, auteursrechtbescherming en franchises, die voor nieuwkomers te duur kunnen zijn om zich te veroorloven. Zwakke bedrijven hebben vaak slecht gestructureerde bedrijfsstrategieën die niet in overeenstemming zijn met markttrends en veranderingen. Dergelijke bedrijven zien ook vaak hoge ontevreden klanten en lage herinvesteringen.

3. Bedrijfsomgeving

De kredietverstrekker kijkt naar de zakelijke omgeving waarin een bedrijf opereert om eventuele uitdagingen te identificeren waarmee het bedrijf te maken kan krijgen en die van invloed kunnen zijn op zijn vermogen om zijn financiële verplichtingen na te komen. De geldschieter kan bijvoorbeeld het brancherisico in overweging nemen om te bepalen hoe de dynamiek van de branche en het regelgevingsklimaat de prestaties van het bedrijf kunnen beïnvloeden.

Een andere overweging is het landenrisico, met name hoe het politieke, juridische en fiscale klimaat in het land waar het bedrijf actief is, zijn bedrijfsactiviteiten beïnvloedt. Een bedrijf kan als een levensvatbare kredietnemer worden beschouwd als het zich van dergelijke risico's kan isoleren en strategische alternatieven kan creëren om zich daartegen in te dekken. Aan de andere kant kan een bedrijf als zwak worden gedefinieerd als zijn inkomsten sterk worden beïnvloed door veranderingen in bedrijfscycli en factoren binnen de bedrijfsomgeving.

Meer middelen

Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:

  • Posities van kredietanalisten Posities van kredietanalisten Er zijn verschillende posities voor kredietanalisten. Kredietanalisten zijn - in het algemeen - verantwoordelijk voor het kijken naar de achtergronden van individuen en bedrijven
  • Kredietscore-analyse Kredietscore-analyse Kredietscore-analyse is het proces waarbij verschillende bedrijven de kredietscore van een individu of een bedrijf evalueren om te helpen bepalen hoe kredietwaardig de entiteit is. Een kredietscore is belangrijk omdat het rekening houdt met hoe vaak krediet werd gebruikt en hoe efficiënt het werd terugbetaald.
  • Kenmerken van leningen Kenmerken van leningen De belangrijkste kenmerken van leningen zijn onder meer gedekte versus ongedekte leningen, aflossende versus niet-amortiserende leningen en leningen met vaste rente versus variabele rente (variabel).
  • Salaris voor senior kredietanalist Salaris voor senior kredietanalist Het gemiddelde salaris van een senior kredietanalist in de Verenigde Staten is $ 66.393 per jaar. Het cijfer is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de werkgever, locatie, opleiding en aantal jaren ervaring. Senior kredietanalisten zijn verantwoordelijk voor het evalueren van kredietaanvragen en het opstellen van aanbevelingen

Aanbevolen

Is Crackstreams afgesloten?
2022
Is het MC-commandocentrum veilig?
2022
Verlaat Taliesin een cruciale rol?
2022