Een vrijwillige afscherming verwijst naar een afscherming geïnitieerd door een lener. De lener gaat vrijwillig in een executieverkoop omdat hij niet in staat is om de lening af te lossen, of hij wil toekomstige betalingen vermijden. Het bezit van het onroerend goed wordt overgedragen van de lener naar de geldschieter. Uitlener Een geldschieter wordt gedefinieerd als een bedrijf of financiële instelling die krediet verstrekt aan bedrijven en particulieren, met de verwachting dat het volledige bedrag van.
Als de lener moeite heeft om betalingen te doen of helemaal geen betalingen doet, zal een onvrijwillige afscherming volgen. De afscherming wordt geïnitieerd door de geldschieter om het bezit van het onroerend goed in beslag te nemen, wat mogelijk leidt tot uitzetting voor de lener.
Als onvrijwillige afscherming en uitzetting onvermijdelijk lijken, is een vrijwillige afscherming vaak de betere optie voor de lener. Ze kunnen het pand op hun eigen voorwaarden verlaten en hun leningbetalingen eerder beëindigen.
Overzicht
- Een vrijwillige afscherming wordt geïnitieerd door een lener om het bezit van een onroerend goed over te dragen aan een geldschieter. Het gebeurt wanneer een huiseigenaar niet langer in staat of bereid is om hypotheekbetalingen te doen op de schuld die hij heeft gebruikt om het onroerend goed te financieren.
- Het eigendom van het onroerend goed wordt overgedragen van de lener naar de uitlener in ruil voor het ontslaan van de betalingsverplichtingen voor de lener.
- Een vrijwillige afscherming heeft de voorkeur van kredietnemers en geldverstrekkers boven het moeilijkere en tijdrovendere proces van een onvrijwillige afscherming.
Effecten van vrijwillige afscherming
Een vrijwillige afscherming zal resulteren in een flinke klap voor de kredietnemer. Dit maakt het moeilijk om goedkeuring te krijgen voor andere leningen, creditcards en andere vormen van krediet. De effecten van afscherming kunnen zelfs van invloed zijn op het vermogen van de lener om een baan te krijgen. Met dat gezegd, een vrijwillige afscherming is gunstiger dan een onvrijwillige afscherming. Door te kiezen voor een vrijwillige executie, wordt de schade in ieder geval beperkt.
De American Housing Bubble
Vrijwillige executieverkopen kunnen andere namen hebben, waaronder een vriendelijke afscherming, hypotheekvrijgave, weglopen en strategische wanbetaling. Vrijwillige executieverkopen werden op grote schaal gebruikt tijdens de Grote Recessie.
Met de Amerikaanse huizenzeepbel en subprime-hypotheken hadden kredietnemers moeite om hun hypotheken af te betalen. Ze leenden boven hun middelen, en de recessie zorgde ervoor dat veel werklozen achterbleven, wat de financiële druk op de hypotheekbetalingen nog verergerde. Bovenop de moeilijke situatie kelderden de huizenprijzen en gingen veel hypotheken onder water, waardoor het bedrag dat leners verschuldigd waren hoger was dan de waarde van de woning.
Voorafgaand aan de huizenbubbel in Amerika werden vrijwillige executieverkopen nauwelijks gebruikt, en de uitdrukking zelf werd nauwelijks genoemd. Vrijwillige executies werden eind jaren 2000 gebruikelijk. De effecten van de Amerikaanse huizenbubbel waren zo groot dat vrijwillige executieverkopen nog steeds gebruikelijk zijn. Voor sommige kredietnemers blijft de waarde van hun woning onder de waarde van hun hypotheek. Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een woning kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis. .
Akte in plaats van afscherming
Een akte in plaats van executieverkoop verwijst naar een document dat wordt gebruikt voor de meeste vrijwillige executieverkopen. De akte draagt het eigendom van het onroerend goed over van de lener aan de uitlener in ruil voor het ontslaan van de lener van betalingsverplichtingen. Door het proces met de akte te gebruiken in plaats van afscherming, wordt een kostbare en tijdrovende standaardafscherming voorkomen. Het komt zowel de kredietgever als de kredietnemer ten goede.
Om het proces te starten, dient de lener een aanvraag voor verliesbeperking in bij zijn hypotheekverstrekker. Als alles goed gaat, wordt de lener verlost van zijn schulden op het onroerend goed, hoewel dit niet altijd het geval is. Soms zal er een gebrekkig oordeel zijn.
Een tekortkoming is het verschil tussen de marktwaarde Marktwaarde Marktwaarde wordt meestal gebruikt om te beschrijven hoeveel een actief of bedrijf waard is op een financiële markt. Het wordt onderling bepaald door marktpartijen en van het onroerend goed en de hypotheekschuld. Kredietverstrekkers kunnen al dan niet afstand doen van de tekortschuld met een akte in plaats van executieverkoop. Als ze niet afzien van het verschil, kan de lener worden geconfronteerd met een gebrekkig oordeel en is hij verplicht het verschil te betalen. Leners moeten ervoor zorgen dat in de akte staat dat ze niet aansprakelijk zijn voor de tekortkoming.
Voordelen van vrijwillige afscherming
1. Beëindigt betalingen eerder
Een vrijwillige afscherming wordt gebruikt als laatste redmiddel voor de lener, maar kan de snelste weg naar verlichting bieden. Het vrijwillige afschermingproces is veel sneller dan een typische afscherming. Deze uitsluiting wordt ook geïnitieerd door de lener, zodat de lener op elk moment kan beslissen of hij al dan niet betalingen kan of wil doen.
2. Mogelijkheid om op eigen voorwaarden te vertrekken
Op uw eigen voorwaarden vertrekken is veel beter dan met geweld worden uitgezet via een onvrijwillige afscherming. Wanneer een lener kiest voor een vrijwillige executie, kunnen ze plannen maken voor hun volgende stap. Het verlicht een van de stress van het afschermingproces - waar u hierna gaat wonen.
3. Minder kredietimpact dan onvrijwillige afscherming
Een vrijwillige afscherming heeft minder gevolgen voor uw kredietwaardigheid dan een onvrijwillige afscherming. Het is bekend dat het gebruik van een akte in plaats van afscherming de kredietimpact verzacht en de duur van de impact verkort. Onvrijwillige executieverkopen kunnen krediet gedurende zeven jaar ruïneren, terwijl een akte in plaats van executieverkoop slechts een impact van vier jaar kan hebben.
4. Sneller en gemakkelijker proces voor geldschieters
In vergelijking met een onvrijwillige afscherming kan een vrijwillige afscherming een win-win zijn voor de lener en de geldschieter. Het proces is voor beide partijen sneller en probleemloos.
Nadelen van een vrijwillige afscherming
1. Krediet wordt nog steeds ernstig beïnvloed
Hoewel de kredietimpact van een vrijwillige afscherming lichter is, kan de impact nog steeds verwoestend zijn. Uw kredietscore Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. zal dalen, wat zal resulteren in een kabbelend effect dat tot andere gevolgen leidt.
2. Huisvesting en werkgelegenheid
Enkele van de gevolgen zijn huisvesting en werkgelegenheid. Uw krediet heeft invloed op de woningen waarvoor u in aanmerking kunt komen en op de rentetarieven die u ontvangt voor eventuele toekomstige hypotheken. Dat is als het je lukt om goedgekeurd te worden. Kredietverstrekkers mogen geen geld aan u lenen als ze weten dat u eerder vrijwillig bent uitgesloten. Het zal obstakels creëren die je moet overwinnen om een dak boven je hoofd te krijgen.
Werkgevers kunnen tegenwoordig de kredietrapporten bekijken van kandidaten die ze overwegen in dienst te nemen. Het is een veiligheidsmaatregel, maar kan een licht werpen op u als lener en hoe u zou zijn als werknemer. Dit is vooral het geval als het gaat om het beheren van geld. Een ondermaatse kredietscore kan een rode vlag veroorzaken.
3. Beoordeling van tekortkomingen
Een oordeel over tekortkomingen kan mogelijk het gevolg zijn van een vrijwillige uitsluiting. De vermindering van 100% van de schuld van de lener is gebruikelijk, maar is niet zeker. De lener is mogelijk aansprakelijk voor het verschil tussen de waarde van de woning en de schuld van de hypotheek.
Ze zijn mogelijk aansprakelijk voor 100% van het verschil of een deel ervan. Het zou hoe dan ook een financiële last met zich meebrengen. Leners moeten op de hoogte zijn van de voorwaarden wanneer ze een vrijwillige afscherming bij een geldschieter initiëren.
4. Mogelijke belastingen verschuldigd voor schuldverlichting
Als een tekort wordt vergeven, kunnen er fiscale gevolgen zijn voor deze kwijtgescholden schuld. Wanneer de schuld wordt kwijtgescholden, beschouwt de IRS dat belastbaar inkomen. Dus een schuld kan worden uitgewist, maar er kan een belastingaanslag bij komen.
Het verschuldigd zijn van belasting over de schuld is veel gemakkelijker af te betalen dan de schuld zelf, maar de belastingaanslag kan nog steeds duur en moeilijk te betalen zijn als een lener al krap bij kas zit.
Meer middelen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:
- Ingebrekestelling Ingebrekestelling Een ingebrekestelling is een formele openbare kennisgeving die wordt ingediend bij de staatsrechtbank en waarin staat dat de lener een betalingsachterstand heeft. Het wordt gebruikt als een lener
- Herfinanciering Hypotheek Herfinanciering Hypotheek In onroerend goed is herfinanciering het proces waarbij een huidige hypotheek wordt vervangen door een nieuwe hypotheek die de lener doorgaans gunstiger voorwaarden biedt.
- Vrijwillige naleving Vrijwillige naleving Vrijwillige naleving is een veronderstelling waaronder het Amerikaanse belastingstelsel functioneert. Het is het principe waarvoor alle belastingbetalers zullen meewerken aan de belasting
- Kosten van schulden Kosten van schulden De kosten van schulden zijn het rendement dat een bedrijf biedt aan zijn debiteuren en crediteuren. Kosten van schulden worden gebruikt in WACC-berekeningen voor waarderingsanalyses.
