De schuld-inkomen (DTI) -ratio is een maatstaf die door crediteuren wordt gebruikt om het vermogen van een lener om hun schulden te betalen en rentebetalingen te bepalen, te bepalen. De DTI-ratio vergelijkt de maandelijkse schuldbetalingen van een persoon met zijn of haar bruto-maandinkomen Bruto-inkomen Bruto-inkomen verwijst naar het totale inkomen dat door een persoon wordt verdiend met een salaris vóór belastingen en andere inhoudingen. Het omvat alle inkomsten die een persoon uit alle bronnen ontvangt - inclusief lonen, huurinkomsten, rente-inkomsten en dividenden. . Het is een belangrijke indicator die kredietverstrekkers gebruiken om het vermogen van een persoon te meten om maandelijkse betalingen terug te betalen en extra schulden op te bouwen.
Inzicht in de verhouding tussen schulden en inkomen
De verhouding tussen schulden en inkomen is van het grootste belang voor schuldeisers die overwegen om een individu te financieren. Een hogere ratio is ongunstig voor schuldeisers, omdat het aangeeft dat een groter deel van het inkomen van een individu naar maandelijkse schuldbetalingen gaat.
Een DTI-ratio van 20% betekent bijvoorbeeld dat 20% van het maandelijkse bruto-inkomen van het individu wordt gebruikt om maandelijkse schulden af te lossen. De maximaal aanvaardbare DTI-ratio varieert afhankelijk van de kredietverstrekker. Als richtlijn verdient het de voorkeur om een ratio te halen die lager is dan 36%.
Front-end vs. back-end ratio's
Er zijn twee hoofdvormen van schuld-inkomensverhoudingen:
1. Front-end ratio
De front-end ratio specificeert het percentage van het inkomen dat naar huur, hypotheekbetalingen, onroerendgoedbelasting, gevarenverzekering en hypotheekverzekering gaat.
2. Back-end-verhouding
De back-endratio geeft het percentage van het inkomen aan dat naar alle terugkerende schuldbetalingen gaat (inclusief de bovenstaande). Extra betalingen worden toegevoegd, zoals creditcard, autolening, studielening en betalingen voor kinderbijslag.
Over het algemeen helpt de front-end-ratio het deel van het inkomen te meten dat naar de woonlasten gaat, terwijl de back-end-ratio het deel van het inkomen meet dat naar alle kosten gaat.
Schuld-inkomensverhouding in het kredietanalyseproces
De schuld-inkomen-ratio wordt gebruikt als onderdeel van de kredietanalyse. Kredietanalyse. Kredietanalyse is het proces waarbij wordt bepaald in hoeverre een bedrijf of persoon in staat is om zijn schuldverplichtingen terug te betalen. Met andere woorden, het is een proces dat het kredietrisico of het wanbetalingsrisico van een potentiële lener bepaalt. Het omvat zowel kwalitatieve als kwantitatieve factoren. proces om het kredietrisico te bepalen Kredietrisico Kredietrisico is het risico van verlies dat kan ontstaan doordat een partij zich niet houdt aan de voorwaarden van een financieel contract, voornamelijk van een individu. Het is belangrijk op te merken dat bijvoorbeeld een persoon met een DTI-ratio van 15% niet noodzakelijkerwijs minder kredietrisico loopt dan een persoon met een DTI-ratio van 25%.
De DTI-ratio maakt alleen deel uit van de kredietbeoordeling van een individu; er moet een grondige kredietanalyse worden uitgevoerd om het kredietrisico van een individu correct te bepalen.
Formule voor de verhouding schuld / inkomen
Waar:
- Maandelijkse schuldbetalingen verwijzen naar maandelijkse rekeningen zoals huur / hypotheek, autoverzekering, ziektekostenverzekering HMO versus PPO: wat is beter? Om de beste gezondheidszorg te krijgen, moet u vaak kiezen tussen een HMO of PPO. U moet een weloverwogen beslissing kunnen nemen over welk plan het beste werkt. , creditcards, studieleningen, medische rekeningen, tandartsrekeningen, autoleningen, betalingen voor kinderbijslag en andere betalingen.
- Bruto inkomen is het inkomen van een persoon vóór belastingen en andere aftrekposten.
Praktisch voorbeeld
Een persoon betaalt momenteel $ 2.000 per maand voor zijn hypotheek, $ 100 voor autoverzekering en $ 500 aan andere schulden. Als het maandelijkse bruto-inkomen van deze persoon $ 4.500 is, wat is dan de schuld / inkomen-ratio?
DTI-verhouding = ($ 2.000 + $ 100 + $ 500) / $ 4.500 x 100 = 57,78%
Methoden om de verhouding tussen schulden en inkomen te verlagen
1. Verlaag de maandelijkse schuldbetalingen
Door de maandelijkse schuldbetalingen te minimaliseren, kan een persoon zijn schuld / inkomen-ratio verlagen. In een studielening heeft een persoon bijvoorbeeld de mogelijkheid om zijn hoofdschuld terug te betalen om het bedrag aan rente te verminderen.
Overweeg een uitstaande studielening van $ 50.000 met een maandelijkse rente van 1%. Scenario één betreft een persoon die zijn hoofdschuld niet terugbetaalt, terwijl scenario twee betrekking heeft op een persoon die $ 30.000 van zijn hoofdschuld heeft afbetaald.
Zoals hierboven geïllustreerd, nemen de maandelijkse rentebetalingen af naarmate een persoon meer van zijn hoofdschuld aflost.
2. Verhoog het bruto inkomen
Door het bruto-inkomen te verhogen, kan een individu zijn schuld / inkomen-ratio verlagen. De methode spreekt voor zich - vanwege het feit dat het bruto-inkomen in de noemer van de ratio staat, zou een persoon met een hoger inkomen zijn schuld / inkomen-ratio verlagen.
Overweeg twee scenario's met een maandelijkse schuldbetaling van $ 1.500 elk. Het bruto maandinkomen voor scenario één is echter $ 3.000, terwijl het bruto maandinkomen voor scenario twee $ 5.000 is. Als zodanig zou de schuld / inkomen-ratio als volgt zijn:
DTI-ratio (scenario één) = $ 1.500 / $ 3.000 x 100 = 50%
DTI-ratio (scenario twee) = $ 1.500 / $ 5.000 x 100 = 30%
Gerelateerde metingen
Finance biedt de Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certificering Sluit je aan bij 350.600+ studenten die werken voor bedrijven als Amazon, JP Morgan en Ferrari-certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante financiële bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:
- Credit Rating Credit Rating Een credit rating is een oordeel van een bepaalde kredietinstelling over het vermogen en de bereidheid van een entiteit (overheid, bedrijf of individu) om haar financiële verplichtingen volledig en binnen de vastgestelde vervaldata na te komen. Een kredietwaardigheidsbeoordeling geeft ook de kans aan dat een debiteur in gebreke blijft.
- Hypotheek Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een woning kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis.
- Leningconvenant Leningconvenant Een leningsconvenant is een overeenkomst waarin de voorwaarden van het leningsbeleid tussen een lener en een geldschieter zijn vastgelegd. De overeenkomst geeft kredietverstrekkers speelruimte bij het aflossen van leningen, terwijl hun kredietpositie nog steeds wordt beschermd. Evenzo krijgen leners dankzij de transparantie van de regelgeving duidelijke verwachtingen van
- Winst vóór belasting Inkomen vóór belasting Het inkomen vóór belasting, ook bekend als winst vóór belasting, is het netto-inkomen dat door een bedrijf wordt verdiend voordat belastingen worden afgetrokken / verantwoord. De inkomsten vóór belasting zijn echter goed voor aftrekposten met betrekking tot bedrijfskosten, afschrijvingen en rentelasten.
