Kredietvoorwaarden vertegenwoordigen de termen die kredietverstrekkers, zoals banken, gebruiken tijdens de due diligence Due diligence Due diligence is een proces van verificatie, onderzoek of audit van een mogelijke deal of investeringsmogelijkheid om alle relevante feiten en financiële informatie te bevestigen en om al het andere dat ter sprake kwam tijdens een M & A-deal of een investeringsproces. De due diligence is voltooid voordat een deal wordt gesloten. proces voor het lenen van kapitaal aan potentiële leners. Met andere woorden, kredietverstrekkers volgen specifieke regels en houden zich aan een bepaald systeem, terwijl ze individuen en bedrijven kwalificeren voor het verkrijgen van leningen.
5 Cs of Credit
Er zijn vijf hoofdvoorwaarden die kredietverstrekkers gebruiken om tot de kredietwaardigheid te komen. Kredietwaardigheid Kredietwaardigheid is, simpel gezegd, hoe 'waardig' of verdienstelijk iemand is van krediet. Als een geldschieter er zeker van is dat de lener haar schuldverplichting tijdig zal nakomen, wordt de lener geacht kredietwaardig te zijn. van potentiële leners. De factoren worden ook wel de "5 Cs of Credit" genoemd en zijn als volgt:
- Karakter (kredietgeschiedenis van de aanvrager)
- Capaciteit (schuld / inkomen van de aanvrager)
- Kapitaal (kapitaalkracht van de aanvrager)
- Onderpand (activa van de aanvrager die tegen de lening kunnen worden verpand)
- Voorwaarden (wat is de te verkrijgen lening en het bedrag?)
De "5 C's of Credit" is een concept om de kans op wanbetaling van een lener te schatten op basis van bepaalde voorwaarden en voorwaarden van een lening. Het omvat zowel kwalitatieve (fundamentele analyse Fundamentele analyse In boekhouding en financiën, fundamentele analyse is een methode om de intrinsieke waarde van een effect te beoordelen door verschillende macro-economische en micro-economische factoren te analyseren. Het uiteindelijke doel van fundamentele analyse is om de intrinsieke waarde van een effect te kwantificeren). .) en kwantitatieve analyse (metrische berekening), wat betekent dat kredietverstrekkers de financiële situatie van de kredietnemer zorgvuldig evalueren door te kijken naar hun algemene prestaties in de open markt en financiële overzichten.
1. Karakter
Hier wil een geldschieter vooral weten over de kredietgeschiedenis van de lener, dat wil zeggen hoe goed de lener tot nu toe zijn schuldverplichtingen heeft afgelost en wat zijn reputatie is onder andere kredietverstrekkers.
De informatie is te vinden in de kredietrapporten van de lener die gedetailleerde informatie bevatten over het in het verleden geleende bedrag en of alle leningen op tijd zijn afgelost. Het behoeft geen betoog dat dergelijke informatie kredietverstrekkers veel helpt bij het inschatten van het kredietrisico van de kredietnemers.
Belangrijk is dat veel kredietverstrekkers een minimale kredietscore hebben die een aanvrager van een lening moet hebben om in aanmerking te komen voor goedkeuring van de lening. De vereiste varieert tussen kredietverstrekkers.
2. Capaciteit
Capaciteit is de maatstaf voor het vermogen van een lener om een lening op tijd terug te betalen door zijn schuld-inkomen (DTI) -ratio te berekenen. het vermogen van een lener om zijn schulden te betalen en rentebetalingen te doen, wat simpelweg een verband is tussen het inkomen van de lener en het terugkerende bedrag aan schuld gedurende een bepaalde periode.
Kredietverstrekkers berekenen de DTI-ratio door het totale maandelijkse bedrag aan schuld van een lener te nemen en dit te delen door een maandelijks bruto-inkomen.
Hoe lager de schuld-inkomenratio, hoe groter de kans dat een lener een nieuwe lening krijgt. Doorgaans geven kredietverstrekkers er de voorkeur aan om de DTI van een aanvrager van ongeveer 35% of lager te zien.
3. Kapitaal
De hoeveelheid kapitaal die een kredietnemer kan bijdragen aan een nieuw project dat schuldfinanciering nodig heeft, is ook erg cruciaal voor een kredietverstrekker tijdens het beoordelingsproces. Hoe hoger het deel van het kapitaal dat de lener bereid is te investeren, hoe kleiner de kans op wanbetaling.
Een aanbetalingsbedrag heeft ook invloed op het rentepercentage en de looptijd van de lening. Hoe hoger de aanbetaling, hoe lager de rente.
4. Onderpand
Onderpand is een actief dat door een lener tegen de lening kan worden verpand. Het dient als zekerheid voor een geldschieter, en in het geval de lener in gebreke blijft, heeft een geldschieter het recht om het door onderpand gedekte actief terug te nemen en het vervolgens op de open markt te verkopen om de geleende middelen terug te geven.
Een voorbeeld van onderpand is een woning die met een autolening wordt gekocht op een hypotheek of een auto. Als een lener onderpand plaatst, wordt het voor hem goedkoper om te lenen, aangezien het risico afneemt.
5. Voorwaarden
Rente, bedrag van de hoofdsom en afschrijving, enz. Vertegenwoordigen de voorwaarden waaronder een entiteit geld leent. Voorwaarden omvatten ook de intentie om het geld te gebruiken, dwz doelen van de lener, zoals het kopen van een huis of investeren in een nieuwe joint venture.
Bij de kredietbeoordeling wordt ook rekening gehouden met de economische cyclus van een land, trends in de branche of wetswijzigingen.
Aanvullende bronnen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Om te blijven leren en uw carrière vooruit te helpen, zijn de volgende bronnen nuttig:
- Credit Rating Credit Rating Een credit rating is een oordeel van een bepaalde kredietinstelling over het vermogen en de bereidheid van een entiteit (overheid, bedrijf of individu) om haar financiële verplichtingen volledig en binnen de vastgestelde vervaldata na te komen. Een kredietwaardigheidsbeoordeling geeft ook de kans aan dat een debiteur in gebreke blijft.
- Leninganalyse Leninganalyse Leninganalyse is een evaluatiemethode die bepaalt of leningen tegen haalbare voorwaarden worden verstrekt en of potentiële leners de lening kunnen en willen terugbetalen. Het toetst de geschiktheid van de potentiële lener aan de hand van de criteria voor uitlening.
- Kwaliteit van het onderpand Kwaliteit van het onderpand De kwaliteit van het onderpand is gerelateerd aan de algemene toestand van een bepaald activum dat een bedrijf of een individu als onderpand wil stellen bij het lenen van geld
- Wie beoordeelt bankleningen? Wie beoordeelt bankleningen? Het kredietverleningsproces omvat een reeks activiteiten die leiden tot de goedkeuring of afwijzing van een bankleningsaanvraag. De kredietafdeling van een bank is werkzaam
