Wat is een hypotheekrenteaftrekblokkering?

Een zwevende hypotheekrentevergrendeling verwijst naar een hypotheekrentevergrendeling die de lener de mogelijkheid geeft om de rente op zijn hypotheek te verlagen als de marktrente rentevoet Een rentetarief verwijst naar het bedrag dat een geldschieter aan een lener in rekening brengt voor welke vorm dan ook van de gegeven schuld, doorgaans uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom. vallen tijdens een bepaalde periode. Het biedt de kredietnemer de zekerheid dat zijn hypotheekrente niet zal stijgen en dat hij ook kan profiteren van lagere hypotheekrentes als die zich voordoen.

Hypotheekrentevergrendeling zweeft naar beneden

Een zwevende hypotheekrenteaftrek zal meestal samenvallen met de sluitingsdatum van een onroerend goed - een lener moet hiervan profiteren vóór of op de sluitingsdatum.

Hypotheekrente Lock Float Down-structuur

Traditioneel neemt een hypotheeklener een hypotheek met vaste rente of een hypotheek met variabele rente. Hypotheek met variabele rente Een hypotheek met variabele rente wordt ook wel een hypotheek met variabele rente (ARM) genoemd. Het verwijst naar een soort woningkrediet waarbij de rentebetaling niet vaststaat, maar geen van beide producten de voordelen biedt van een hypotheekrentevergrendeling. Hypotheken met een vaste rente houden een rente vast voor de gehele looptijd van een hypotheek, terwijl bij een hypotheek met variabele rente de hypotheekrente kan fluctueren met de prime-lending rate Prime Rate De term 'prime rate' (ook bekend als de prime-lending rate of primair rentetarief) verwijst naar het rentetarief dat grote commerciële banken in rekening brengen op leningen en producten die worden aangehouden door hun klanten met de hoogste kredietwaardigheid. van de instelling.

Een hypotheekrentevergrendeling laat een kredietnemer toe om te profiteren van dalende hypotheekrentes, maar stelt hem niet bloot aan hogere hypotheekrentes als deze zich voordoen.

Hier zijn de basismechanismen achter een hypotheekrentevergrendeling:

1. De kredietverstrekker geeft een basislijn voor hoeveel tarieven moeten dalen

Kredietverstrekkers zullen meestal een hypotheekrentevergrendeling aanbieden als de hypotheekrente 0,25-0,5% beter is dan de vergrendelde rente. Als u bijvoorbeeld een rentetarief van 4,25% wordt aangeboden en uw geldschieter een verschil van 0,5% nodig heeft voor een afbouw, dan zouden de huidige tarieven moeten dalen tot 3,75% voordat een individu van de optie kan profiteren.

2. Geïntegreerde heronderhandelingskosten

Sommige geldschieters zullen een leenpercentage in rekening brengen voor de optie float down. Bijvoorbeeld, een geldschieter Kredietverstrekker Een geldschieter wordt gedefinieerd als een bedrijf of financiële instelling die krediet verleent aan bedrijven en individuen, met de verwachting dat het volledige bedrag een persoon 1% in rekening kan brengen op een lening van $ 500.000 om de zwevende optie uit te oefenen. Als het individu ervoor kiest om de float-down-optie uit te oefenen, zou hij een extra $ 5.000 (1% van $ 500.000) aan de uitlenende instelling moeten betalen.

3. Geen wijziging in vervaldatum hypotheekvergrendeling

Een lener moet de zwevende optie uitoefenen of annuleren voordat deze wordt gesloten. Veel kredietverstrekkers maken expliciet duidelijk dat ze de vergrendelingsperiode voor de float down niet kunnen verlengen, zelfs niet als uw sluitingsdatum wordt verlengd.

4. U moet de kredietverstrekker om een ​​vlotter naar beneden vragen

De zwevende optie wordt niet automatisch uitgevoerd. Een lener moet verzoeken om de optie uit te oefenen, hetzij persoonlijk, telefonisch of via e-mail.

5. Mogelijk is voorafgaande voorwaardelijke goedkeuring van de lening vereist

Sommige kredietverstrekkers eisen dat een lener goedkeuring heeft gekregen voor een eerdere lening om de optie voor zwevend omlaag te verwerven. Bovendien behoudt een geldschieter zich meestal het recht voor om het krediet, het inkomen en de activa van een lener te herzien voordat hij de optie voor zwevend omlaag toekennen.

Voordelen van een hypotheekrentevergrendeling Float Down

Enkele voordelen van een hypotheekrentevergrendeling zijn onder meer:

1. Voordelen van dalende tarieven

Een float-down-optie biedt een kredietnemer de mogelijkheid om zijn hypotheekkosten effectief te verlagen als de rente daalt.

2. Bescherming tegen stijgende tarieven

Als de hypotheekrente stijgt, zal een hypotheekrentevergrendeling naar beneden zweven, een neerwaartse bescherming bieden aan de kredietnemer.

Beperkingen van een hypotheekrentevergrendeling zweven naar beneden

Enkele beperkingen van een hypotheekrentevergrendeling zijn onder meer:

1. Betaling is vereist, zelfs als deze niet is gebruikt

De lener zal nog steeds alle vergoedingen moeten betalen die verband houden met de zwevende optie, zelfs als hij deze uiteindelijk niet uitoefent.

2. Speculatief van aard

Veel float-down opties zijn opgenomen in de hypotheekvoorwaarden door kredietnemers die denken dat de onderliggende hypotheekrente zal dalen. Als de hypotheekrentes een consistente geschiedenis van dalende cijfers laten zien, kan een lener onbedoeld een float-down-optie invoeren in de overtuiging dat de hypotheekrentes zullen blijven dalen.

Praktisch voorbeeld

Een particulier wil een huis kopen. Ze hebben al een bod gedaan op hun droomhuis. Om het onroerend goed te verwerven, moet de persoon vóór de sluitingsdatum een ​​hypotheek afsluiten. Ze kiezen ervoor om een ​​hypotheekrenteaftrekoptie in hun hypotheek te integreren om te profiteren van de recente dalende hypotheekrentes.

Hieronder staan ​​de voorwaarden van de hypotheekovereenkomst van de lener:

  • Vergrendeld tarief van 4,5% gedurende 30 jaar.
  • De lener moet een vaste vergoeding van $ 1.000 betalen om de zwevende optie uit te oefenen.
  • De float down rate is vastgesteld op 4,25%.

Als de hypotheekrente vóór de afsluiting daalt tot of onder 4,25%, heeft de persoon de mogelijkheid om de nieuwe lagere rente vast te leggen. Het klinkt misschien niet als een groot verschil, maar als het geleende bedrag $ 5.000.000 is, dan maakt het een enorm verschil:

  • $ 5.000.000 tegen 4,5% betekent dat een persoon $ 9.120.334 zou moeten betalen gedurende de looptijd van de lening.
  • $ 5.000.000 tegen 4,25% betekent dat een persoon $ 8.854.920 zou moeten betalen gedurende de looptijd van de lening.

Meer middelen

Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:

  • Aflossingsschema Aflossingsschema Een aflossingsschema is een tabel met de details van de periodieke betalingen voor een aflossingslening. De hoofdsom van een aflossende lening wordt betaald
  • Leningstructuur Leningstructuur Leningstructuur is de voorwaarden van een lening met betrekking tot de verschillende aspecten waaruit een lening bestaat, waaronder de looptijd of looptijd, de terugbetaling en het risico
  • Hypotheek Herschikking Hypotheek Herschikking Hypotheek Herschikking (ook bekend als lening herschikking of herafschrijving) is een strategie waarmee huiseigenaren hun maandelijkse hypotheekbetalingen kunnen verlagen en besparen op
  • Leningen met vaste rente Leningen met vaste rente Een lening met vaste rente is een soort lening waarbij de rente gedurende de gehele looptijd van de lening of voor een deel van de looptijd ongewijzigd blijft. De meeste leners

Aanbevolen

Is Crackstreams afgesloten?
2022
Is het MC-commandocentrum veilig?
2022
Verlaat Taliesin een cruciale rol?
2022