Geen documentatiehypotheek (geen document) is een soort lening waarvoor de lener geen bewijs van inkomen of bestaande activa hoeft te overleggen.
Over het algemeen controleren banken en financiële instellingen bij het verstrekken van een lening de kredietwaardigheid. Kredietwaardigheid Kredietwaardigheid is, simpel gezegd, hoe 'waardig' of verdienstelijk een krediet is. Als een geldschieter er zeker van is dat de lener haar schuldverplichting tijdig zal nakomen, wordt de lener geacht kredietwaardig te zijn. van de lener door hun bankafschriften, belastingaangiften en elk ander document te onderzoeken dat dient als een verificatie van het inkomen.
Kredietwaardigheid is het vermogen van kredietnemers om hun leningen met rente terug te betalen. No Doc-leningen zijn daarentegen niet-gereguleerde contracten waarbij de leners alleen moeten aangeven dat ze in staat zijn om de lening af te lossen.
Overzicht
- Geen documentatie Hypotheek (geen document) is een soort lening waarvoor de lener geen bewijs van inkomen of bestaande activa hoeft te overleggen.
- Kandidaten met vluchtige inkomens, zoals zelfstandigen en mensen die van commissies of fooien leven, kiezen meestal voor de no doc-methode om leningen te verkrijgen.
- Geen enkele doc-leningen maken deel uit van de categorie hypotheken die 'subprime' wordt genoemd, en ze zijn een van de vele boosdoeners achter de instorting van de activamarkt en de daaropvolgende financiële crisis van 2008.
Welke soorten debiteuren kiezen voor hypotheek zonder documentatie?
Kandidaten met vluchtige inkomens, zoals zelfstandigen en mensen die van commissies of fooien leven, kiezen meestal voor de no doc-methode om leningen te verkrijgen.
Vanwege het hoge risico dat gepaard gaat met het niet afsluiten van hypotheken, rekenen kredietverstrekkers een hogere rente. Bovendien verstrekken geldschieters alleen geen doc-hypotheken aan klanten met zeer hoge kredietscores en hoge liquiditeit in de vorm van kassaldi.
Deze leningen vereisen ook een hogere aanbetaling, meestal in het bereik van 30% tot 50%, in tegenstelling tot 20% of lager bij conventionele hypotheken.
Er zijn geen doc-hypotheken die vallen onder de categorie Alternate-A of Alt-A van leningen, die een relatief hoge risicofactor hebben. Volgens het risicoprofiel komt Alt-A tussen prime (hoge geloofwaardigheid, laag risico) subprime (lage geloofwaardigheid, hoog risico) hypotheken.
Behalve geen document omvat alt-A hypotheken met lage documentatie, geen inkomen-geen hypotheken (verstrekt aan leners die alleen hun werkstatus hoeven te verifiëren), en NINJA-leningen NINJA-lening A NINJA-lening (geen inkomen, geen baan en geen activa-lening ) is een term die wordt gebruikt om een lening te beschrijven die is verstrekt aan een lener met weinig of geen poging van de (voor leners zonder inkomen, zonder baan en zonder activa).
Geen documentatie Hypotheken en de financiële crisis van 2008
Geen enkel document maakt deel uit van de categorie hypotheken die 'subprime' wordt genoemd, en ze zijn een van de vele boosdoeners achter de instorting van de activamarkt en de daaropvolgende wereldwijde financiële crisis van 2008 2008-2009 wereldwijde financiële crisis De wereldwijde financiële crisis van 2008-2009 verwijst naar de enorme financiële crisis waarmee de wereld van 2008 tot 2009 werd geconfronteerd. De financiële crisis eiste zijn tol van individuen en instellingen over de hele wereld, waarbij miljoenen Amerikanen diep werden getroffen. Financiële instellingen begonnen te zinken, velen werden opgeslorpt door grotere entiteiten en de Amerikaanse regering werd gedwongen om reddingsoperaties aan te bieden. De volgende tabel toont de toename van het aandeel van Alt-A-leningen in de totale waarde van hypotheekleningen tussen 2001 en 2006.
Jaar | Aandeel Alt-A-leningen (in%) |
2001 | 2.8 |
2002 | 2.5 |
2003 | 2.3 |
2004 | 7.7 |
2005 | 13,8 |
2006 | 15,9 |
Aangezien het bedrag van geen doc-leningen toenam, verslechterden hun prestaties. Het percentage wanbetalingen en achterstallige betalingen is sterk gestegen in 2006 en 2007. Ongeveer 3,5% van de leningen die uit 2003 afkomstig waren, was aan het einde van drie jaar in gebreke gebleven, terwijl het aandeel van de in 2006 uitgeleende leningen die eind 2008 in gebreke waren gebleven 36,6% bedroeg.
Omdat er steeds meer geen doc-hypotheken werden verstrekt, begonnen leners leningen af te sluiten om meerdere eigendommen te kopen. In feite, aangemoedigd door de bloeiende vastgoedsector in de vroege jaren 2000, begonnen investeerders gebruik te maken van deze hypotheken om te speculeren op de prijzen van woningen.
De leners hadden hoge kredietscores. Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een individu en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. , daarom kwamen ze in aanmerking voor de leningen. Met hun onstabiele inkomen was het echter niet mogelijk om meerdere eigendommen aan te houden en te behouden en begonnen ze een of meer van hun hypotheken in gebreke te blijven.
In 2007 vertoonden tweedehuishypotheken een hoger wanbetalingspercentage van 24%, twee jaar na de datum van ontstaan en een koopwoning lieten een wanbetalingspercentage zien van 22,4%.
Het is niet verrassend dat geen enkele doc-leningen een achterstands- / wanbetalingspercentage van 27% lieten zien, meer dan het dubbele van dat van conventionele leningen met 11,5%.
Meer middelen
Finance is de officiële aanbieder van de wereldwijde Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse en cashflowanalyse , convenantmodellering, terugbetalingen van leningen en meer. certificeringsprogramma, ontworpen om iedereen te helpen een financiële analist van wereldklasse te worden. Om uw carrière verder te ontwikkelen, zijn de onderstaande aanvullende financiële bronnen nuttig:
Leningstructuur Leningstructuur Leningstructuur is de voorwaarden van een lening met betrekking tot de verschillende aspecten waaruit een lening bestaat, waaronder de looptijd of looptijd, de terugbetaling en het risico
Basisprincipes van kredietanalyse Basisprincipes van kredietanalyse Het leren van de basisprincipes van kredietanalyse is de sleutel tot het behalen van succes in de kredietsector. Kredietanalyse is een evaluatiemethode die kredietverstrekkers gebruiken
Op activa gebaseerde leningen Op activa gebaseerde leningen Op activa gebaseerde leningen hebben betrekking op iets fysieks (een actief) dat wordt gebruikt als onderpand voor een lening. Voor de meeste bedrijven zijn het de voorraad of de debiteuren die als onderpand dienen. Elk actief waarvan de waarde nauwkeurig kan worden gekwantificeerd, kan echter mogelijk als onderpand worden gebruikt.
Training Documentatie commerciële leningen Training Documentatie commerciële leningen Documentatie training commerciële leningen is een formele training die wordt gegeven aan financiële instellingen en kredietprofessionals die betrokken zijn bij commerciële leningen
