Het gemiddelde openstaande saldo is het bedrag dat verschuldigd is aan een geldverstrekker, inclusief het saldo na de laatste maandelijkse betaling en eventuele rente die in de loop van de tijd is opgebouwd - meestal na een maand.
Een creditsaldo of afbetaling waarvoor een rentetarief geldt. Rentetarief Een rentetarief verwijst naar het bedrag dat door een geldschieter aan een lener in rekening wordt gebracht voor elke vorm van schuld, doorgaans uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom. kwalificeert als een gemiddeld openstaand saldo. Het omvat alleen een gemiddeld bedrag aan leningen die klanten niet hebben afgewikkeld of spaargeld dat klanten gedurende een bepaalde periode niet hebben opgenomen.
Hoewel het gemiddelde uitstaande saldo vele functies vervult, wordt het vooral gebruikt als instrument om de rente op de schuld te evalueren. De methode van het type gemiddeld uitstaand saldo dat wordt gebruikt, bepaalt het bedrag aan rente dat door een klant moet worden betaald.
Overzicht
- Gemiddeld uitstaand saldo is een techniek die door kredietverstrekkers wordt gebruikt om de uitstaande kredietportefeuille te bepalen.
- Het gemiddelde openstaande saldo wordt doorgaans dagelijks berekend, maar kan ook maandelijks of jaarlijks worden berekend.
- Hoewel gemiddelde uitstaande saldi aan kredietbeoordelingsbureaus worden gerapporteerd om de kredietscores van kredietnemers te bepalen, kwalificeert dit niet als onderdeel van kredietscoremethodologieën.
Rente berekenen met behulp van gemiddelde uitstaande saldi
Een meerderheid van de creditcard Creditcard Een creditcard is een eenvoudige maar niet-gewone kaart waarmee de eigenaar aankopen kan doen zonder contant geld op te halen. In plaats daarvan, door een kredietuitgever te gebruiken, berekenen rente op doorlopende creditcardleningen met behulp van een gemiddelde dagelijkse uitstaande balansbenadering. Een doorlopende creditcardlening is de schuld die wordt gegeven na de laatste maandelijkse aflossing. Als kaarthouders de hele maand voor aankopen betalen, bouwen ze openstaande creditcardtegoeden op.
Creditcardaanbieders gebruiken de gemiddelde dagelijkse openstaande saldo-methode om iets hogere rentetarieven te bedenken die niet alleen een rol spelen in het saldo van de creditcardgebruiker in een periode, maar ook op de sluitingsdatum.
Een kredietmaatschappij kan de gemiddelde dagelijkse uitstaande saldo-berekeningen gebruiken om de rente dagelijks te evalueren door het gemiddelde van de saldi van de afgelopen maand samen te stellen.
In de meeste gevallen verkrijgen kredietverstrekkers de gemiddelde dagelijkse saldo-rente door de geëvalueerde rente op cumulatieve dagen aan de afsluitingsperiode te vermenigvuldigen met het gemiddelde dagelijkse saldo gedurende de cyclus van een overzicht.
Toch geeft het jaarlijkse percentage gedeeld door 365 dagen het dagelijkse periodieke tarief. De rente wordt alleen beoordeeld op basis van het aantal dagen in een overzichtscyclus als de rente cumulatief is op de sluitingsdatum.
Het gemiddeld uitstaand saldo wordt ook in andere methodieken gebruikt. Een eenvoudig gemiddeld uitstaand saldo kan bijvoorbeeld worden gebruikt in een overzichtscyclus door de som van het saldo aan het begin en het einde door twee te delen, waarna de rente wordt berekend volgens het maandelijkse tarief.
Uitgevers van kredietkaarten maken hun methodologie voor het beoordelen van hun rente bekend in de gebruikersovereenkomst. Andere kredietverlenerinstellingen gebruiken maandelijkse overzichten om de procedures voor het berekenen van rente en gemiddelde saldi uit te werken.
Gemiddeld uitstaand saldo op consumentenkrediet
Kredietuitgevers rapporteren elke maand uitstaande saldi aan kredietbeoordelingsbureaus. Het totale openstaande saldo van een creditcard wordt gerapporteerd bij ontvangst van de informatie.
Hoewel sommige kredietverstrekkers updates over de rekeningstatus van hun leners kunnen verstrekken op het moment dat een afschrift wordt afgegeven, kiezen anderen ervoor om uitstaande saldi op een bepaalde dag van elke maand te rapporteren.
Saldi worden gerapporteerd voor zowel doorlopende als niet-doorlopende creditcardgebruikers. Kredietverstrekkers gebruiken openstaande saldi ook om achterstallige betalingen te rapporteren die zestig of meer dagen te laat zijn. De kredietscores van leners worden beïnvloed door de geschiedenis en de huidige capaciteit van uitstaande saldi.
Rekening-courantkredieten en tijdigheid van betalingen zijn de belangrijkste factoren die de kredietscores van consumenten bepalen. Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. . In de praktijk weerspiegelen meerdere saldi en te late betalingen het risico van wanbetaling van een lener en leiden ze tot beperkte toegang tot krediet voor kredietmaatschappijen. Gewoonlijk zijn kredietnemers verplicht om hun totale uitstaande saldo onder de 30% te houden.
Desalniettemin kunnen kredietnemers die de vereiste limiet overschrijden, hun kredietscore herstellen door forfaitaire betalingen te doen om de totale roodstand te verminderen. Naarmate het totale openstaande saldo afneemt, neemt de kredietscore toe, wat leidt tot een grotere nauwkeurigheid en toegang tot krediet.
Tijdigheid is duurder om te verbeteren, omdat leners hierdoor vaak een hoog risico lopen om in gebreke te blijven. Als gevolg hiervan blijven laattijdige betalingen en achterstallige vorderingen doorgaans op kredietrapporten staan. Kredietrapportanalyse Kredietrapportanalyse omvat het evalueren van de informatie in een kredietrapport, zoals de persoonlijke gegevens van een klant, hun kredietoverzicht, voor een langere tijd - meestal zeven jaar - zelfs als de lener het totale openstaande saldo volledig betaalt.
Als de schuldaflossing of de schuldopbouw van een kredietnemer echter in korte tijd drastisch verandert, zal er een vertraging optreden in het uitstaande saldo dat wordt gerapporteerd aan kredietbeoordelingsbureaus.
Berekening van het gemiddelde uitstaande saldo
1. Vind het gemiddelde openstaande saldo om het tijdsbestek te identificeren. In dit voorbeeld is het tijdsbestek van november tot december.
2. Verzamel alle informatie over de lening. Verkrijg het gemiddelde schuldbedrag aan het begin en het einde van een periode, dwz het eindsaldo van een kredietrekening voor twee periodes. In dit geval is het veronderstelde eindsaldo voor november $ 50.000 en het eindsaldo voor december $ 70.000.
3. Vind het gemiddelde van het eindsaldo van november en het eindsaldo van december. Voor dit voorbeeld ($ 50.000 + $ 70.000) / 2 = $ 60.000.
4. De gemiddelde waarde wordt gedeeld door het gemiddeld aantal rekeningen binnen de leningenportefeuille. Ervan uitgaande dat het aantal accounts binnen de opgegeven periode 5 is, krijgen we $ 12.000 ($ 60.000 / 5).
Meer middelen
Finance is de officiële aanbieder van de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, terugbetalingen van leningen en meer. certificeringsprogramma, ontworpen om van iedereen een financiële analist van wereldklasse te maken.
Om uw kennis van financiële analyse te blijven leren en ontwikkelen, raden we de onderstaande aanvullende bronnen ten zeerste aan:
- Basisprincipes van het bankwezen Basisprincipes van het bankwezen De basisprincipes van het bankwezen verwijzen naar de concepten en principes die betrekking hebben op het bankwezen. Het bankwezen is een branche die zich bezighoudt met kredietfaciliteiten, opslag voor contanten, investeringen en andere financiële transacties. De banksector is een van de belangrijkste motoren van de meeste economieën
- Kredietscore Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp te krijgen van kredietverstrekkers. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen.
- Slechte Krediet Oorzaken Slechte Krediet Oorzaken Een geldschieter kan een potentiële lener een lening weigeren vanwege een aantal slechte kredietoorzaken. Een slechte kredietwaardigheid is het feit dat een persoon in het verleden heeft nagelaten om tijdige betalingen te doen
- Doorlopende kredietfaciliteit Doorlopende kredietfaciliteit Een doorlopende kredietfaciliteit is een kredietlijn die wordt gesloten tussen een bank en een bedrijf. Het wordt geleverd met een vastgesteld maximumbedrag en de
