Netto renteverschil verwijst naar het verschil tussen het rentetarief dat een financiële instelling aan spaarders betaalt en het rentetarief dat het ontvangt van leningen. Met andere woorden, het is het verschil tussen de leenrente en de uitleenrente van de bank. Het renteverschil is een belangrijke bepalende factor voor de winstgevendheid van de financiële instelling en is vergelijkbaar met een winstmarge Winstmarge In de boekhouding en financiën is de winstmarge een maatstaf voor de winst van een bedrijf in verhouding tot de omzet. De drie belangrijkste winstmarge-statistieken zijn brutowinst (totale omzet minus kosten van verkochte goederen (COGS)), bedrijfswinst (inkomsten minus COGS en bedrijfskosten) en nettowinst (omzet minus alle kosten).
Overzicht
- Het netto renteverschil verwijst naar het verschil tussen de rentetarieven voor leningen en leningen voor banken en andere financiële instellingen. Het kan worden omschreven als een bepalende factor voor de winstgevendheid van de instelling.
- Doorgaans is de rente die op deposito's wordt uitbetaald tegen een lager tarief dan de rente die de bank in rekening brengt op leningen, wat betekent dat de bank inkomsten genereert. Banken houden de spreiding goed in de gaten, want hoe groter de spreiding, hoe groter het inkomen.
- Het netto renteverschil wordt door banken in hun jaarrekening gerapporteerd en wordt door investeerders en andere geïnteresseerden nauwkeurig onderzocht.
Een gedetailleerde uitleg - Hoe opereren banken?
Om het netto renteverschil beter te begrijpen, moeten we eerst begrijpen hoe financiële instellingen werken. De hier genoemde financiële instellingen zijn veelal banken. Banken verstrekken verschillende soorten leningen aan klanten, waaronder hypotheken. Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een huis kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis. op een onroerend goed, studieleningen en autoleningen. Ze brengen rente in rekening over de leningen.
Banken genereren inkomsten via deposito's in de vorm van spaar- en betaalrekeningen, eigen vermogen of schulduitgifte en uitbetalingsrente. Doorgaans is de rente die op deposito's wordt uitbetaald tegen een lager tarief dan de rente die de bank in rekening brengt op leningen, wat betekent dat de bank inkomsten genereert. Hoe groter het renteverschil, hoe hoger het inkomen dat de bank verdient.
Voor commerciële banken zijn de inkomsten uit renteverschillen hun belangrijkste bron van inkomsten. De berekening van het renteverschil is vrij eenvoudig - het is het verschil tussen de twee bovengenoemde rentetarieven.
Praktisch voorbeeld
Bank ABC brengt klanten bijvoorbeeld 4% rente in rekening voor autoleningen en keert rente uit aan spaarders voor het aanhouden van hun geld tegen een tarief van 1,75%. Het betekent dat het renteverschil 4% - 1,75% = 2,25% zal zijn .
Belang van het nettorenteverschil
Het netto renteverschil is vooral belangrijk omdat het in wezen een maatstaf is voor de winstmarge voor de instelling. Het is omdat hoe groter de spread, hoe meer geld de bank verdient. Beide tarieven kunnen in de loop van de tijd fluctueren, wat betekent dat de bank ze goed in de gaten moet houden om een forse inkomensdaling te voorkomen.
Het netto renteverschil wordt door banken - en andere beursgenoteerde ondernemingen die verantwoordelijk zijn jegens aandeelhouders - gerapporteerd als toelichting in hun jaarrekening voor fiscale kwartaal- en jaarrapportages. De spreads van verschillende banken worden nauwkeurig onderzocht door internationale organisaties, zoals de Wereldbank, die gegevens uit verschillende landen over de hele wereld vrijgeeft om gebruikers informatie te geven over de gemiddelde wereldwijde krediet- en depositotarieven.
Voor investeringen wordt het renteverschil gebruikt om de tarieven van investeringen te evalueren ten opzichte van de referentietarieven in een bepaalde bedrijfstak. Het komt vaak voor voor effecten en obligaties. De spread rates worden vergeleken op basis van de credit rating. Credit Rating Een credit rating is een oordeel van een bepaalde kredietinstelling over het vermogen en de bereidheid van een entiteit (overheid, bedrijf of individu) om haar financiële verplichtingen volledig en binnen de gestelde termijn na te komen. datums. Een kredietwaardigheidsbeoordeling geeft ook de kans aan dat een debiteur in gebreke blijft. en het mogelijk maken dat obligaties met dezelfde rating (zoals AA of BB) met elkaar worden vergeleken voor nauwkeurigere resultaten.
Hoe worden rentetarieven bepaald?
De rentetarieven zelf zijn een belangrijke bepalende factor voor het renteverschil en worden beïnvloed door verschillende factoren. Het overheidsbeleid speelt een sleutelrol bij het bepalen van de rentetarieven, evenals markttransacties op de vrije markt.
In de Verenigde Staten leidt het beleid van de Federal Reserve Bank tot een Federal Funds-tarief Federal Funds Rate In de Verenigde Staten verwijst het Federal Funds-tarief naar het rentetarief dat bewaarinstellingen (zoals banken en kredietverenigingen) aan andere bewaarinstellingen in rekening brengen. instellingen voor het uitlenen van kapitaal uit hun reservesaldi, zonder zekerheden. , wat helpt bij het bepalen van het tarief waartegen instellingen geld lenen. Het wordt gedaan om het verplichte bedrag van de vereiste reserve te behouden, wat betekent dat de federale fondsenrente fungeert als een basisrentetarief. De overige rentetarieven bouwen volgens elke instelling voort op de basisrente.
Software voor nettorentespreiding
Banken gebruiken doorgaans speciale software om het netto renteverschil te berekenen en strategisch te beheren. Voorbeelden van dergelijke software zijn onder meer:
- Margin Maximizer Suite : oorspronkelijk ontwikkeld door de US Banking Alliance, wordt de software ter plaatse geïnstalleerd en gebruikt een op Microsoft Net gebaseerde applicatie die vooraf op de computer van elke gebruiker moet worden geïnstalleerd. Het wordt ook gebruikt in combinatie met een adviesdienst op locatie.
- PrecisionLender : het webgebaseerde programma wordt aan gebruikers geleverd als een serviceprogramma (SaaS).
- Austin Associates LLC : Het programma is meer gericht op commerciële leningprijzen, maar is traditioneler, omdat het HTML-webformulieren gebruikt.
Aanvullende bronnen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Om te blijven leren en uw carrière vooruit te helpen, zijn de volgende bronnen nuttig:
- Jaarlijks percentage (APR) Jaarlijks percentage (APR) Het jaarlijks percentage (APR) is het jaarlijkse rentepercentage dat een persoon moet betalen voor een lening of dat hij op een deposito-rekening ontvangt. Uiteindelijk is APR een eenvoudige percentageterm die wordt gebruikt om het numerieke bedrag uit te drukken dat jaarlijks door een persoon of entiteit wordt betaald voor het voorrecht om geld te lenen.
- Credit Spread Credit Spread Credit spread is het verschil tussen het rendement (rendement) van twee verschillende schuldinstrumenten met dezelfde looptijd maar met verschillende kredietwaardigheid. Met andere woorden, de creditspread is het verschil in rendement als gevolg van verschillende kredietkwaliteiten.
- Spread Trading Spread Trading Spread trading - ook bekend als relatieve waardehandel - is een handelsmethode waarbij een belegger tegelijkertijd één effect koopt en een
- Netto renteverschil (NIRD) Netto renteverschil (NIRD) Netto renteverschil (NIRD) treedt op wanneer er een verschil is in rentetarieven tussen twee landen of regio's. Het vindt normaal gesproken plaats in de
