De woonlastenratio is een verhouding die de woonlasten vergelijkt met de inkomsten vóór belasting (EBT) of inkomen vóór belastingen. De ratio wordt vaak gebruikt bij kredietanalyse. Kredietanalyse. Kredietanalyse is het proces van het bepalen van het vermogen van een bedrijf of persoon om hun schuldverplichtingen terug te betalen. Met andere woorden, het is een proces dat het kredietrisico of het wanbetalingsrisico van een potentiële lener bepaalt. Het omvat zowel kwalitatieve als kwantitatieve factoren. geïnitieerd door kredietverstrekkers tijdens het kredietverleningsproces. Met andere woorden, kredietverstrekkers, zoals banken, gebruiken de ratio tijdens due diligence terwijl ze een kredietnemer kwalificeren voor een lening.
De woonlastenratio wordt vooral gebruikt bij hypotheekleningen. Hypotheek Een hypotheek is een lening - verstrekt door een hypotheekverstrekker of een bank - waarmee een particulier een woning kan kopen. Hoewel het mogelijk is om leningen af te sluiten om de volledige kosten van een huis te dekken, is het gebruikelijker om een lening te krijgen voor ongeveer 80% van de waarde van het huis. . Kredietverstrekkers voeren een uitgebreide beoordeling uit van het kredietprofiel van een lener om er zeker van te zijn dat deze de hypotheekschuld kan terugbetalen.
De ratio wordt vaak gebruikt in combinatie met de debt-to-income ratio (DTI) om het maximale kredietbedrag te bepalen dat beschikbaar is voor de lener.
Korte samenvatting
- De huisvestingskostenratio is een verhouding die de woonlasten vergelijkt met het inkomen vóór belasting (EBT) of het inkomen vóór belastingen.
- De totale huiskosten bestaan uit alle mogelijke uitgaven die verband houden met het onderhoud van een huis (nutsvoorzieningen, onroerendgoedbelasting en verzekeringen, enz.).
- Om de woonlastenratio te berekenen, neemt u eenvoudig de som van alle vastgoedkosten en deelt u deze door een inkomen vóór belastingen.
Wat zijn de totale huisvestingskosten?
Totale huisvestingskosten zijn een uitgave die de maandelijkse hypotheekkosten van een huiseigenaar (hoofdsom en rente), bedrijfskosten, zoals onroerendgoedbelasting en verzekeringen, energierekeningen omvat. , verwarming en riolering. De kosten worden gemaakt en de kosten voor het beheer van onroerend goed, enz. In feite omvatten huisvestingskosten een breed scala aan kosten en moeten door kredietverstrekkers worden ingediend in het schuldaanvraagproces.
De totale huisvestingskosten zijn een belangrijk onderdeel bij het berekenen van de woonlastenratio van een lener.
Hoe de kosten van huisvesting te berekenen?
Om de woonlastenratio te berekenen, tellen geldschieters alle huisvestingskostenverplichtingen van een lener op, zoals bedrijfskosten zoals toekomstige hoofdsom van hypotheken en rentelasten Rentelasten Rentelasten komen voort uit een bedrijf dat financiert door middel van schulden of kapitaalhuur. Rente wordt gevonden in de winst-en-verliesrekening, maar kan ook worden berekend via het schuldoverzicht. Het schema moet een overzicht geven van alle grote schulden die een bedrijf op zijn balans heeft, en de rente berekenen door de maandelijkse nutsvoorzieningen, eigendomsverzekeringen en onroerendgoedbelasting te vermenigvuldigen, enz. De som wordt vervolgens gedeeld door het inkomen vóór belastingen van de lener om te komen tot de huisvestingskostenratio.
Belangrijk is dat de woonlastenratio kan worden berekend met zowel maandelijkse als jaarlijkse betalingen.
Hoe de huisvestingskostenratio interpreteren?
De drempel voor de huisvestingskostenratio die door kredietverstrekkers is vastgesteld voor het goedkeuren van hypotheekleningen, is doorgaans gelijk aan 28%. Een kredietverstrekker kan een ratio van meer dan 28% accepteren als de loan-to-value-ratio (LTV) Loan-to-Value Ratio De loan-to-value (LTV) -ratio is een financiële ratio die de omvang van een lening vergelijkt tot de waarde van een actief dat is gekocht met de opbrengst van de lening. De LTV-ratio is een belangrijke maatstaf die het kredietrisico beoordeelt dat een kredietverstrekker draagt door de lening aan een kredietnemer te verstrekken. is laag en / of de lener vertoont een uitstekende kredietgeschiedenis.
Door de maandelijkse woonlasten op 28% van het bruto-inkomen van de lener te houden, kan worden geschat hoeveel de schuldenaar zich maandelijks op een hypotheek kan veroorloven.
Hetzelfde geldt voor de schuld / inkomen-ratio. Als de totale DTI ver onder de 36% ligt, wat een goed teken is, zal een lener hoogstwaarschijnlijk in staat zijn om alle soorten krediet te verkrijgen tegen een aantrekkelijke rente, met name voor hypotheken.
Kredietverhoudingen
Naast de huisvestingskostenratio omvatten andere kredietverleningsratio's ook de verhouding tussen de lening en de waarde en de verhouding tussen de schulden en het inkomen.
Wat is de schuld-inkomensverhouding?
De schuld-inkomen (DTI) -ratio is een van de kredietverleningsratio's die de relatie weergeven tussen de aflossing van de schuld van een persoon en zijn / haar bruto-inkomen op maandbasis. Bruto-inkomen is gewoon een maandelijks salaris (bijvoorbeeld salaris) voordat de kosten worden afbetaald (belastingen, rentelasten, enz.).
Anders gezegd: de schuld-inkomen-ratio is een percentage van het bruto-inkomen dat wordt gebruikt om schuldverplichtingen af te lossen.
De DTI-formule is als volgt:
De ratio wordt op grote schaal gebruikt door hypotheekverstrekkers bij het beoordelen van de waarschijnlijkheid dat een lener de hypotheek terugbetaalt.
Wie geld leent, moet zijn / haar inkomen vóór belastingen bekendmaken, wat een essentiële factor is bij de berekening van zowel de woonlastenquote als de schuld-inkomenratio.
Meer middelen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Bekijk de aanvullende relevante bronnen hieronder om te blijven leren en uw kennisbasis te ontwikkelen:
- Kredietscore Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een persoon en het vermogen om financiële hulp te krijgen van kredietverstrekkers. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen.
- Persoonlijke financiën Persoonlijke financiën Persoonlijke financiën is het proces van het plannen en beheren van persoonlijke financiële activiteiten, zoals het genereren van inkomsten, uitgaven, sparen, beleggen en bescherming. Het proces van het beheren van iemands persoonlijke financiën kan worden samengevat in een begroting of financieel plan.
- Winst vóór belastingen (EBT) Winst vóór belastingen (EBT) Winst vóór belastingen (EBT) wordt bepaald door alle relevante bedrijfskosten en rentelasten af te trekken van verkoopopbrengsten. Inkomsten vóór belastingen worden gebruikt voor het analyseren van de winstgevendheid van een bedrijf zonder de impact van het belastingregime. Hierdoor zijn bedrijven in verschillende staten of landen beter vergelijkbaar
- Personal Budget Spreadsheet Personal Budget Spreadsheet Een budgetspreadsheet biedt een persoon een manier om de staat van zijn financiën te bepalen en hem of haar te helpen bij het plannen van uitgaven in de loop van een periode van
