De "5 C's van krediet" is een veelgebruikte uitdrukking die wordt gebruikt om de vijf belangrijkste factoren te beschrijven die worden gebruikt om de kredietwaardigheid van een potentiële lener te bepalen. Financiële instellingen gebruiken kredietratings om te kwantificeren en te beslissen of een aanvrager in aanmerking komt voor krediet en om de rentetarieven en kredietlimieten voor bestaande kredietnemers te bepalen. Een kredietrapport geeft een volledig overzicht van de totale schuld van de lener, de huidige saldi. Huidig deel van de langlopende schuld Het kortlopende deel van de langlopende schuld is het deel van de langlopende schuld dat binnen een jaar verschuldigd is. Langlopende schulden hebben een looptijd van meer dan een jaar. Het kortlopende deel van de langlopende schulden verschilt van de kortlopende schulden, namelijk schulden die binnen een jaar volledig moeten worden afgelost. , kredietlimieten en geschiedenis van wanbetalingen en faillissementen, indien van toepassing.
Overzicht:
- De “5 C's of Credit” is een veelgebruikte uitdrukking die wordt gebruikt om de vijf belangrijkste factoren te beschrijven die worden gebruikt om de kredietwaardigheid van een potentiële lener te bepalen.
- De 5 C's van krediet verwijzen naar karakter, capaciteit, onderpand, kapitaal en voorwaarden.
- Financiële instellingen gebruiken kredietratings om te kwantificeren en te beslissen of een aanvrager in aanmerking komt voor krediet en om de rentetarieven en kredietlimieten voor bestaande kredietnemers te bepalen.
5 Cs of Credit - Character
Karakter is het meest uitgebreide aspect van de beoordeling van kredietwaardigheid Kredietwaardigheid Kredietwaardigheid is, simpel gezegd, hoe "waardig" of verdienstelijk iemand is van krediet. Als een geldschieter er zeker van is dat de lener haar schuldverplichting tijdig zal nakomen, wordt de lener geacht kredietwaardig te zijn. . Het uitgangspunt is dat de staat van dienst van een persoon op het gebied van kredietbeheer en het doen van betalingen aangeeft dat hun "karakter" relevant is voor de kredietverstrekker, dwz hun neiging om een lening op tijd terug te betalen. Wanprestaties uit het verleden impliceren nalatigheid of onverantwoordelijkheid, wat ongewenste karaktereigenschappen zijn.
Vanwege de mate van specialisatie die vereist is bij het samenstellen van een gedetailleerde lijst van de kredietgeschiedenis van een persoon, verlenen financiële tussenpersonen zoals kredietbeoordelingsbureaus of banken ratingdiensten. Er kan een zekere mate van variatie bestaan in de rapporten die door verschillende organisaties worden opgesteld. Ze omvatten de namen van vroegere geldschieters, het type verstrekte krediet, het tijdschema van de betaling, uitstaande verplichtingen, enzovoort.
In sommige gevallen kunnen kredietscores worden toegekend om iemands kredietwaardigheid numeriek uit te drukken. Een veelgebruikte standaard is een FICO-score FICO-score Een FICO-score, beter bekend als een kredietscore, is een driecijferig getal dat wordt gebruikt om te beoordelen hoe waarschijnlijk het is dat een persoon het krediet terugbetaalt als het individu een creditcard krijgt of als een geldschieter hen geld leent. FICO-scores worden ook gebruikt om het rentetarief te bepalen op elk verstrekt krediet - dat gegevens van kredietrapportagebureaus, zoals Experian, Equifax en TransUnion, consolideert - en de kredietscore van een persoon berekent. Een hoge score betekent minder risico voor de kredietverstrekker.
5 kredietpunten - capaciteit
Het vermogen van een lener om de lening terug te betalen is een noodzakelijke factor voor het bepalen van de risicopositie voor de kredietgever. Iemands inkomensbedrag, geschiedenis van het dienstverband en de huidige stabiliteit van de baan geven het vermogen aan om uitstaande schulden terug te betalen. Eigenaren van kleine bedrijven met onstabiele kasstromen kunnen bijvoorbeeld worden beschouwd als kredietnemers met een “lage capaciteit”. Andere verantwoordelijkheden, zoals aan een universiteit gebonden kinderen of terminaal zieke familieleden, worden ook in aanmerking genomen om iemands toekomstige betalingsverplichtingen te evalueren.
De Debt-to-Income (DTI) Ratio van een entiteit Debt-to-Income Ratio De debt-to-income ratio (DTI) is een maatstaf die door schuldeisers wordt gebruikt om het vermogen van een kredietnemer om hun schulden te betalen en rentebetalingen te doen, te bepalen. de verhouding tussen de huidige schuld en het huidige inkomen (vóór belastingen) kan worden geëvalueerd. Onderpand wordt niet beschouwd als een billijke maatstaf voor het kwantificeren van iemands capaciteit, omdat het alleen wordt geliquideerd wanneer de lener de hoofdsom van een lening niet terugbetaalt, dat wil zeggen in het ergste geval van een krediettransactie. Bovendien wordt bij ongedekte leningen zoals creditcards geen onderpand gedeclareerd.
5 Cs of Credit - Onderpand
Wanneer kredietnemers worden beoordeeld op een gewaarborgd product, zoals een autolening of een woningkrediet, moeten leners bepaalde activa als onderpand onder hun naam in pand geven. Ze kunnen vaste activa omvatten, zoals de titel van een perceel grond of financiële activa en effecten zoals obligaties.
De waarde van het onderpand wordt beoordeeld door de waarde van de huidige leningen die door hetzelfde actief zijn gedekt, af te trekken. Het resterende eigen vermogen geeft de werkelijke waarde van het onderpand voor de lener aan. De beoordeling van de liquiditeit van het onderpand is ook afhankelijk van het type activum, de locatie en de potentiële verhandelbaarheid.
5 kredietpunten - kapitaal
Kapitaal vertegenwoordigt de totale pool van activa onder de naam van de lener. Het vertegenwoordigt iemands investeringen, spaargeld en bezittingen zoals land, juwelen, enz. Leningen worden voornamelijk terugbetaald op basis van het totale gezinsinkomen; kapitaal is extra zekerheid in geval van onvoorziene omstandigheden of tegenslagen zoals werkloosheid Werkloosheid Werkloosheid is een term die verwijst naar personen die inzetbaar zijn en op zoek zijn naar een baan, maar die geen baan kunnen vinden. Bovendien zijn het de mensen in het personeelsbestand of de pool van mensen die beschikbaar zijn voor werk, die geen passende baan hebben. .
5 Kredietvoorwaarden - Voorwaarden
Voorwaarden verwijzen naar de specifieke kenmerken van een krediettransactie, zoals de hoofdsom of het rentetarief. Kredietverstrekkers beoordelen het risico op basis van hoe de lener van plan is het geld te gebruiken, mocht hij het ontvangen.
Andere externe kenmerken, zoals de toestand van de economie, de geldende federale rentetarieven, branchespecifieke wetgeving en politieke veranderingen worden ook in overweging genomen. De kenmerken zijn niet individualistisch aangezien ze niet kunnen worden beïnvloed door de lener. Niettemin geven ze het risiconiveau aan dat aan een bepaalde investering is verbonden. Tijdens een recessie hebben zelfs leners met een FICO-score van meer dan 700 mogelijk geen toegang tot krediet.
Meer middelen
Finance biedt de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse, cashflowanalyse, convenantmodellering, lening terugbetalingen, en meer. certificeringsprogramma voor diegenen die hun carrière naar een hoger niveau willen tillen. Om te blijven leren en uw carrière vooruit te helpen, zijn de volgende bronnen nuttig:
- Kredietrisico Kredietrisico Kredietrisico is het risico van verlies dat kan optreden als een partij zich niet houdt aan de voorwaarden van een financieel contract, voornamelijk
- Kredietscore-analyse Kredietscore-analyse Kredietscore-analyse is het proces waarbij verschillende bedrijven de kredietscore van een individu of een bedrijf evalueren om te helpen bepalen hoe kredietwaardig de entiteit is. Een kredietscore is belangrijk omdat het rekening houdt met hoe vaak krediet werd gebruikt en hoe efficiënt het werd terugbetaald.
- Schuldencapaciteit Schuldencapaciteit Schuldencapaciteit verwijst naar het totale bedrag aan schulden dat een bedrijf kan aangaan en terugbetalen volgens de voorwaarden van de schuldovereenkomst.
- Ondertewerkstelling Ondertewerkstelling Er is sprake van ondertewerkstelling wanneer een persoon niet fulltime werkt of een baan aanneemt die niet aansluit bij zijn werkelijke opleidings- en financiële behoeften. Dat wil zeggen, hun baan gebruikt niet al hun vaardigheden en opleiding, of levert minder dan fulltime werk op.
