Een NINJA-lening (geen inkomen, geen baan en geen activa-lening) is een term die wordt gebruikt om een lening te beschrijven die aan een lener is verstrekt met weinig of geen poging van de kredietgever om bepaalde kenmerken te verifiëren die het vermogen van de aanvrager om terug te betalen voorspellen. Het is in strijd met de meeste conventionele leningen, die van aanvragers vereisen dat ze substantieel bewijs leveren dat ze voldoende inkomen verdienen of over voldoende onderpand beschikken om in aanmerking te komen voor de lening.
NINJA-leningen droegen bij aan de wereldwijde financiële crisis 2008-2009 Wereldwijde financiële crisis 2008-2009 De wereldwijde financiële crisis van 2008-2009 verwijst naar de enorme financiële crisis waarmee de wereld van 2008 tot 2009 werd geconfronteerd. De financiële crisis eiste zijn tol van individuen en instellingen over de hele wereld, met miljoenen Amerikanen die diep onder de indruk zijn. Financiële instellingen begonnen te zinken, velen werden opgeslorpt door grotere entiteiten en de Amerikaanse regering werd gedwongen om reddingsoperaties aan te bieden - namelijk de ineenstorting van de huizenmarkt. De Amerikaanse regering heeft sindsdien nieuwe regels uitgevaardigd om de kredietstandaard op de kredietmarkt te verbeteren.
Hoe werkt een NINJA-lening?
Conventionele leningen vereisen dat de leningverstrekkende instelling een uitgebreide due diligence doet Due diligence Due diligence is een proces van verificatie, onderzoek of audit van een mogelijke deal of investeringsmogelijkheid om alle relevante feiten en financiële informatie te bevestigen en om al het andere dat naar voren is gebracht te verifiëren tijdens een fusies en overnames of een beleggingsproces. De due diligence is voltooid voordat een deal wordt gesloten. op een potentiële lener om hun vermogen om de lening terug te betalen te beoordelen. Het is echter een intens en langdurig proces, dus veel instellingen begonnen nieuwe manieren te vinden om dergelijke leningen "sneller" aan te bieden - een daarvan was het NINJA-leningskader.
Kader voor leningen
1. Moet voldoen aan een kredietscore-drempel
Volgens het NINJA-leningskader zou de leningverstrekkende instelling de lening aanbieden op basis van de kredietscore van de lener zonder aanvullende verificatie voor zaken als activa of inkomen.
Met andere woorden, als u de kredietscore had gehaald, kon u een NINJA-lening krijgen. De meeste leningen werden aangeboden via subprime-kredietverstrekkers, wat vaak een neerwaartse druk uitoefende op de kredietscore. Kredietscore Een kredietscore is een getal dat representatief is voor de financiële en kredietwaardigheid van een individu en het vermogen om financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Kredietverstrekkers gebruiken de kredietscore om de kwalificatie van een potentiële lener voor een lening en de specifieke voorwaarden van de lening te beoordelen. drempel.
2. Initiële voorwaarden
NINJA-leningen bevatten meestal een introductie- of "teaser" -tarief om de lening aantrekkelijker te maken. Na verloop van tijd is de rente op NINJA-leningen echter gestegen om het risico weer te geven dat door de geldschieter wordt genomen.
3. Terugbetaling van de lening
NINJA-leningen moesten, net als conventionele leningen, worden terugbetaald binnen een bepaald tijdsbestek dat was overeengekomen door zowel de geldgever als de lener. Het niet betalen van rente en het niet terugbetalen van de lening (dwz in gebreke blijven) kan ertoe leiden dat kredietverstrekkende instellingen juridische stappen ondernemen om de schuld te innen, wat resulteert in een daling van de kredietscore van de kredietnemer. Het beïnvloedt het vermogen van een persoon om een toekomstige lening te ontvangen en, vaak, beslag te leggen op activa.
Voordelen van NINJA-leningen
Zoals bij elk financieel instrument, bieden NINJA-leningen de volgende voordelen:
1. Geen papierwerk, geen probleem
Omdat NINJA-leningen alleen verificatie van een kredietscore vereisten, waren ze gemakkelijk te verwerken in vergelijking met traditionele leningaanvragen. Het uitleenproces verliep snel, wat aantrekkelijk was voor sommige leners, met name degenen die niet over de gebruikelijke leningsdocumentatie beschikten of deze niet wilden aanmaken.
2. Verleende toegang tot krediet aan degenen die conventioneel niet in aanmerking zouden komen
NINJA-leningen verstrekten krediet aan degenen waaraan een traditionele bank gewoonlijk geen lening zou verstrekken. Als gevolg hiervan konden de individuen activa kopen, zoals huizen en auto's, die essentieel waren om te leven.
Nadelen van NINJA-leningen
NINJA-leningen hebben ook verschillende nadelen, zoals:
1. Verhoogd risico
NINJA-leningen brachten een verhoogd risico met zich mee voor zowel leners als financiers. Aan de kant van de kredietverstrekker was voor de leningen geen bewijs van onderpand vereist, waardoor het in wezen ongedekte leningen waren. Het betekende dat de kredietgever in geval van wanbetaling geen beslag kon leggen op activa om zijn verliezen te dekken.
Vanuit het perspectief van de lener sloten individuen vaak leningen af die groter waren dan wat ze zouden ontvangen van een traditionele bank. Als gevolg hiervan leende de lener vaak meer dan wat ze konden om de lening af te wikkelen.
2. Makkelijk te bedriegen
Vanwege het ontbreken van een gestandaardiseerd proces, boden NINJA-leningen een snelle manier om leningen aan leners te verstrekken in plaats van traditionele methoden te volgen. Het veroorzaakte enorme problemen op de kredietmarkt en veroorzaakte de uiteindelijke ineenstorting van de wereldeconomie tijdens de financiële crisis.
NINJA-leningen tijdens de wereldwijde financiële crisis van 2008
NINJA-leningen, die meestal deel uitmaakten van de markt voor subprime-hypotheken, zorgden voor een last op de kredietmarkten vóór de financiële crisis. Toen de subprime-leningen werden onderschreven, werden ze vervolgens verkocht aan de 'Big Banks' en in een door activa gedekt effect geplaatst dat deel uitmaakte van een collateralized debt verplichting (CDO) Collateralized Debt Obligation (CDO) A Collateralized Debt Obligation (CDO) is een synthetisch beleggingsproduct dat verschillende leningen vertegenwoordigt die zijn gebundeld en door de geldschieter op de markt worden verkocht. De houder van de schuldverplichting met onderpand kan in theorie het geleende bedrag aan het einde van de uitleentermijn bij de oorspronkelijke lener innen. .
Toen de achterstandspercentages op hypotheken in 2007 toenamen, daalde de waarde van de onderliggende waarde (de hypotheken). Voordat het gebeurde, keurde het Amerikaanse Congres de faillissementswet van 2007 goed, waardoor insolvente personen zonder verhaal failliet konden gaan. Toen meer mensen hun hypotheek niet konden betalen, stopten ze gewoon met betalen. Het leidde tot een kettingreactie die verschillende markten en economieën deed instorten.
In 2010 creëerde de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act een strengere norm voor leningen en leningaanvragen. De nieuwe regelgeving verplicht kredietverlenende instellingen om uitgebreidere informatie van een lener te verkrijgen, inclusief kredietscores en arbeidsdocumenten, voordat de lening werd verlengd.
Als zodanig zijn NINJA-leningen tegenwoordig buitengewoon zeldzaam, zo niet uitgestorven.
Meer middelen
Finance is de officiële aanbieder van de wereldwijde Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -certificering De Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -accreditatie is een wereldwijde standaard voor kredietanalisten die betrekking heeft op financiën, boekhouding, kredietanalyse en cashflowanalyse , convenantmodellering, terugbetalingen van leningen en meer. certificeringsprogramma, ontworpen om iedereen te helpen een financiële analist van wereldklasse te worden. Om uw carrière verder te ontwikkelen, zijn de onderstaande aanvullende financiële bronnen nuttig:
- Consumentenlening Consumentenlening Een consumentenlening is een lening die aan consumenten wordt verstrekt om specifieke soorten uitgaven te financieren. Dit kan elk type lening zijn dat door een kredietgever aan een consument wordt verstrekt. De lening kan worden gedekt (gedekt door de activa van de lener) of ongedekt
- Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act De Dodd-Frank Act, of de Wall Street Reform and Consumer Protection Act van 2010, werd tijdens de regering-Obama in wet omgezet als reactie op de financiële crisis van 2008. Er werd getracht belangrijke veranderingen door te voeren. aan financiële regelgeving en het creëren van nieuwe overheidsinstanties die belast zijn met het implementeren van de verschillende clausules in de wet.
- Kwaliteit van het onderpand Kwaliteit van het onderpand De kwaliteit van het onderpand is gerelateerd aan de algemene toestand van een bepaald activum dat een bedrijf of een individu als onderpand wil stellen bij het lenen van geld
- Gedekte versus ongedekte leningen Gedekte versus ongedekte leningen Wanneer u van plan bent om een persoonlijke lening aan te gaan, kan de lener kiezen tussen gedekte versus ongedekte leningen. Bij het lenen van geld van een bank, kredietvereniging of
